「毎月の返済額が生活費を圧迫している…」「利息だけで何十万円も払っている…」
そんな状況を根本から変えるのが債務整理です。
任意整理なら利息カット、個人再生なら最大1/5、自己破産なら返済免除。正しい手順を踏めば生活再建の道が開けます。
債務整理の3つの種類と特徴
1. 任意整理
弁護士が債権者と交渉し、将来利息をカット＋返済期間延長。比較的軽い手続きで財産を手放さずに済むことが多い。
2. 個人再生
裁判所を通し、借金を大幅に圧縮（最大1/5）。マイホームを残せる可能性あり。
3. 自己破産
返済義務が免除される最終手段。一定の財産は手放す必要があるが、生活必需品は残せる。
減額シミュレーション（目安）
| 借金総額 | 任意整理 | 個人再生 | 自己破産 |
|---|---|---|---|
| 300万円 | 利息カット＋分割（総返済額 約300万円） | 約60〜100万円に圧縮 | 0円（免責） |
| 500万円 | 利息カット＋分割（総返済額 約500万円） | 約100〜150万円に圧縮 | 0円（免責） |
| 800万円 | 利息カット＋分割（総返済額 約800万円） | 約160〜200万円に圧縮 | 0円（免責） |
※実際の減額額は収入・財産・債権者数により異なります。
債務整理の流れ
- 相談・依頼（弁護士・司法書士に相談）
- 受任通知送付（取り立て・督促が即日ストップ）
- 書類準備（家計・借入状況・資産確認）
- 和解・裁判所手続き
- 返済開始・免責決定
メリット・デメリット
| メリット | デメリット |
|---|---|
| 返済額が大幅減／免除 | 信用情報に5〜10年記録 |
| 督促が止まる | 一定期間ローン・カード不可 |
| 生活再建が可能 | 一部財産を手放す場合あり |
債務整理の注意点
- 必ず専門家に依頼（交渉力・ミス防止）
- 家計状況は正直に申告
- 手続き中は新規借入不可
- 税金・一部ローンは対象外
返済に成功した人の声
- 「任意整理で毎月の返済が5万円→3万円に。生活に余裕が出て完済まで見えた」（30代男性）
- 「個人再生で借金500万円が120万円に減額。3年で完済できた」（40代女性）
- 「自己破産後に生活保護を受け、1年で再就職できた」（50代男性）
債務整理が必要なサイン
- 返済が手取りの3割以上
- 借入を繰り返している
- 延滞・督促が続く
まずは無料相談で現状を整理
債務整理は早い行動がカギ。相談は匿名でも可能です。
まとめ
任意整理・個人再生・自己破産、それぞれに特徴と適した状況があります。
「利息カット→圧縮→免除」の段階的選択肢を理解し、生活再建を第一に行動しましょう。
この記事を書いた人：借金ゼロ戦略編集部
借金返済・債務整理・公的支援制度の情報を発信中。
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