複数の借金で苦しんでいる人が知るべき返済戦略と解決法
カードローン、奨学金、クレジットカード、車のローン…。気づけば複数の借入先に返済している——そんな状況に不安を感じていませんか？
借金が1本だけならまだしも、2社・3社と増えていくと、毎月の返済額がかさみ、精神的にも家計的にも余裕がなくなっていきます。
この記事では、複数の借金を抱えてしまった方に向けて、返済をスムーズにするための考え方、具体的な解決策、そして実践すべき行動をわかりやすくご紹介します。
なぜ複数の借金を抱えると返済が難しくなるのか？
金利・返済日のバラバラが家計を圧迫する理由
借入先が増えることで最も大きな問題となるのが、「金利と返済タイミングのばらつき」です。例えば、A社は毎月5日、B社は15日、C社は月末…という具合に返済日がバラバラになると、毎月の生活費のコントロールが難しくなります。
さらに、消費者金融やクレジットカードキャッシングのように金利が15〜18%と高い借入れが混在していると、利息だけで月に数万円が飛んでいくケースも少なくありません。
それぞれの支払いが小額でも、合計すると「手取りの半分以上を返済に回している」なんて状態になっている人も…。これが複数借金の怖いところです。
精神的ストレスと信用情報への影響
毎月のように「あと何日にどこにいくら払うのか」と頭を悩ませる生活は、知らず知らずのうちに心を疲弊させていきます。
支払い忘れや遅延が起きれば、すぐに遅延損害金が発生し、信用情報（いわゆるブラックリスト）にも記録が残ります。一度でも事故情報が登録されると、今後のローン審査やクレジットカードの発行に影響が出ることも。
「返しているつもりなのに、どんどん追い詰められる」——これは、複数の借金がもたらす典型的な悪循環です。
まずは借金状況を整理しよう｜3つのチェックリスト
借入先・残高・金利・返済日をリストアップ
返済をスムーズに進める第一歩は、「今いくら・どこに・いつ返しているのか」を正確に把握することです。感覚的に支払っている状態では、最適な戦略も立てられません。
以下のようなシートを使って、借入状況を整理しましょう：
| 借入先 | 残高 | 年利 | 毎月の返済額 | 返済日 |
|---|---|---|---|---|
| クレジットカードA | 40万円 | 15.0% | 15,000円 | 毎月5日 |
| カードローンB | 60万円 | 18.0% | 20,000円 | 毎月15日 |
| 奨学金 | 100万円 | 1.5% | 10,000円 | 毎月27日 |
このように一覧化することで、「どこを優先して返すべきか」「高金利の借入れはどれか」がはっきりと見えてきます。
収支バランスを把握し、返済原資を確保する
借金が複数ある場合、月の手取りからどれくらい返済に充てられるかを把握することも非常に重要です。
まずは、家計簿アプリやExcelで1ヶ月分の支出を記録し、以下のように分類してみましょう：
- 必須支出（家賃・光熱費・食費）
- 変動支出（交際費・趣味・サブスクなど）
- 毎月の返済総額
こうすることで「どこを削減すれば返済に回せるのか」が明確になります。無駄なサブスクや浪費が見つかれば、返済原資の確保につながります。
借金返済は“気合い”だけでは解決しません。数字での現状把握と、冷静な家計管理があなたの武器になります。
複数借金の代表的な解決策
おまとめローンで一本化するメリットと注意点
複数の借金を一本化する方法として有効なのが「おまとめローン」です。これは、金利の高い複数の借入れを、比較的低金利な1社に借り換えることで、月々の返済額を抑える仕組みです。
おまとめローンの主なメリットは以下のとおりです：
- 返済先が1社にまとまり、支払い管理が簡単になる
- 金利が下がれば、総返済額を減らせる可能性がある
- 月の返済額を抑えて生活に余裕を持たせられる
ただし、おまとめローンには以下の注意点もあります：
- 審査がやや厳しめで、信用情報に遅延履歴があると通りづらい
- 返済期間が長くなり、総利息が増えるケースもある
まずは自分の信用情報と返済状況を確認し、「本当に金利が下がるか」「無理なく返せるか」をしっかりシミュレーションしましょう。
債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）の選択肢
すでに返済が限界に近づいている場合は、「債務整理」を検討するのも現実的な選択肢です。債務整理には主に3つの方法があります。
- 任意整理：弁護士が貸金業者と交渉し、将来利息をカットして元本を分割返済
- 個人再生：裁判所を通じて借金の大幅圧縮＋マイホームを守れる場合も
- 自己破産：借金の返済義務を全額免除。ただし資産の処分や制限あり
「債務整理＝人生終了」ではありません。むしろ、返済不能になってしまう前に選択肢として検討すべき制度です。
精神的な負担が限界なら、今すぐ以下の無料相談を活用してください。
副業・節約で返済力を強化する方法
借金の元本を減らすには、「支出を減らす or 収入を増やす」しかありません。副業や家計の見直しは、返済を現実的に進めるための重要な手段です。
副業の例：
- スキマ時間でできる在宅ワーク（ライティング・アンケート・フリマ出品など）
- 週末だけの単発バイト
節約の例：
- 格安SIMや保険の見直しで固定費カット
- サブスクの整理・自炊の強化など、生活コストの最適化
「あと月1万円返済に回せたら…」という状況で副業収入が加われば、完済スピードは大きく変わってきます。
返済計画を立てるためのシミュレーションとアプリ活用術
返済シミュレーションのやり方と必要情報
複数の借金を効率よく返していくには、「具体的な数字での計画」が必要不可欠です。そのために活用したいのが、借金返済シミュレーションツールです。
返済シミュレーションを行うには、以下の情報を準備しましょう：
- 借入金額（元本）
- 金利（年率）
- 返済期間または毎月の返済可能額
例えば、「60万円を年利18%で3年で返す」といった条件を入力すれば、毎月の返済額や総返済額、利息総額がわかります。
さらに、複数の借入れを合算して、繰り上げ返済や一括返済の効果を試算することで、「どの順番で返すべきか」も見えてきます。
銀行や消費者金融の公式サイト、または無料アプリでも簡単に使えるツールが多いので、積極的に活用しましょう。
複数借入れ対応の返済管理アプリおすすめ
借金が複数あると、「いつ・どこに・いくら返すか」を覚えておくのが大変です。そんなときに役立つのが返済管理アプリです。
おすすめアプリ：
- Money Forward：銀行口座やカード情報と連携して自動で支出管理。返済日リマインダーも活用可。
- Zaim：シンプルな家計簿アプリだが、支出ジャンル別に借金返済の記録もつけやすい。
- Debt Manager（英語）：複数借入れの残高・金利を一括管理し、完済シミュレーションもできる。
アプリを使うことで、以下のようなメリットがあります：
- 返済日のリマインド機能で遅延を防止できる
- 支出と返済のバランスが視覚的に把握できる
- 完済までの道のりが見える化され、モチベーション維持につながる
紙のノートよりも確実で、継続しやすいツールとして、ぜひ一度使ってみてください。
複数の借金を返し終えた人の体験談
5社から借入していた30代男性のケース
東京都在住のAさん（30代前半）は、社会人3年目でキャッシングに頼る生活が始まり、気づけば5社から計280万円の借金を抱えていました。毎月の返済額は合計9万円。手取り23万円では生活が成り立たず、次第にリボ払いや追加借入に依存する悪循環に。
ある日、通帳残高が数百円しかないことに気づき「このままでは破綻する」と危機感を持ちました。まず行ったのは借金の整理。Excelに借入先・残高・金利・返済日を記録し、どの債務を優先的に返すかを見極めました。
さらに副業として週末だけ軽貨物ドライバーを開始。月に5万円以上の副収入を確保できたことで、生活に余裕が生まれ、3年で完済に成功しました。
「見て見ぬふりをやめて、数字に向き合うことで現実が変わった」と語っています。
奨学金・クレカ・車ローンの同時返済を乗り越えた女性の話
地方都市に暮らすBさん（20代後半）は、大学卒業時点で奨学金の残高が約350万円。その後、就職祝いで購入した車のローン（150万円）と、クレジットカードのリボ払い（50万円）も加わり、借金総額は合計550万円に。
最初は「社会人なら仕方ない」と楽観視していたものの、ボーナスがほぼ返済に消える生活が3年続き、精神的に限界に近づいていきました。
転機になったのは、家計簿アプリを使って毎月の支出を見える化したこと。通勤費やランチ代など細かい無駄遣いが多いことに気づき、固定費も含めて徹底的に見直しました。
また、おまとめローンでクレカと車のローンを一本化し、利息負担を軽減。5年かけて全額返済し、「もう二度と借金はしない」という強い決意を持てるようになったそうです。
「借金は放置しなければ、必ず終わりが見えてくる」と前向きなメッセージを残しています。
どうしても返せない場合の相談先と無料支援サービス
法テラス・消費生活センター・弁護士の無料相談
「もう返済が無理…」「督促の電話が怖い…」そんなときこそ、ひとりで悩まずに専門家へ相談してください。日本には無料で相談できる公的機関や支援制度があります。
- 法テラス：収入に応じて弁護士費用が無料 or 立替対応。全国の借金トラブルに対応。
- 消費生活センター：貸金業者とのトラブル相談や、悪質業者への対応も可能。
- 弁護士・司法書士の無料相談：各自治体や弁護士会が定期的に実施。債務整理のアドバイスを受けられる。
どこも敷居が高いわけではありません。無料で相談できる機会をうまく活用すれば、あなたの選択肢はぐっと広がります。
早めに動くことで得られる3つのメリット
相談を先延ばしにすると、利息・遅延損害金がどんどん膨らんでしまいます。逆に、早期に行動することで以下のようなメリットが得られます。
- 利息カットや返済期間の見直しが可能に（任意整理・おまとめローン）
- 差し押さえや強制執行を防げる（裁判になる前に対応できる）
- 精神的に楽になり、日常生活の不安が軽減
特に督促が来ている状態なら、すぐにでも弁護士相談などを検討しましょう。専門家に相談するだけで、状況がガラリと変わることもあります。
まとめ：複数の借金でも必ず解決できる
借金が複数あると、「自分はもう終わりかもしれない」と思いがちです。しかし、正しい情報と具体的な行動があれば、必ず道は開けます。
本記事でお伝えしたポイントを改めて振り返りましょう：
- 借入状況を整理して、返済可能額を明確にする
- おまとめローンや債務整理など、状況に合った方法を選ぶ
- 副業・節約・シミュレーション・アプリで、返済計画を最適化する
- 返済が厳しいなら、早めに無料相談を活用する
借金問題の解決は、早めに動いた人ほど早く自由になれます。今この瞬間から、現実を変える第一歩を踏み出してみてください。
そして、あなたと同じように苦しみながらも完済を達成した人が多くいます。あなたにも必ずできます。
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この記事を書いた人
元300万円の借金を、転職と副業で完済。現在は借金返済ブログを運営し、同じ悩みを抱えるあなたの力になりたいと考えています。転職・副業、節約、債務整理の知識を活かして、人生を立て直すための実践的な情報を発信中です。▶ 借金返済カテゴリの記事一覧を見る
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