借金が払えないときの現実的な解決策｜督促停止・制度活用・成功事例

「もう借金が払えない…」
収入が減って返済が滞ると、放置するほど状況は悪化します。最短で1〜2か月以内に督促や差押えが始まる可能性もあります。本記事では、家族に知られずに借金問題を解決する方法、制度活用の流れ、そして実際に立ち直った事例を紹介します。

借金が払えないときに最初にすべきこと

夜眠れないほど不安なときは、感情的になってしまいがちです。しかし、最初に行うべきは「現状の数値化」です。金額・返済日・金利を把握することで、選択肢が見えてきます。

特に滞納日数は重要です。61日以上の延滞で「信用情報事故」扱いとなり、今後5〜7年間は新たな借入が困難になります。

まずは全体像を把握し、返済額が収入を上回っていないかをチェックしましょう。

小まとめ：現状把握が遅れるほど選択肢は減ります。金額・金利・日数を数字で把握することが第一歩です。

借金の督促は多くが郵送や電話で行われます。家族にバレたくない場合、以下の方法でリスクを減らせます。

特に任意整理や個人再生は家族に知られずに進められるケースが多いです（自己破産は官報公告あり）。

小まとめ：「今週中に」受任通知を出せば、翌日以降の督促はほぼ止まります。

借金が払えないときに使える主な制度は以下の通りです。

制度選びのポイントは「残高・収入・守りたい資産」です。例えば自宅や車を残したい場合は個人再生が選ばれます。

小まとめ：制度選びは「残したいもの」から逆算すると後悔しにくいです。

私は3年前、勤務先の倒産で収入がゼロになりました。返済日が近づくたびに胃が痛くなり、眠れない日々が続きました。
勇気を出して弁護士に連絡すると、その日のうちに受任通知を発送。翌日には督促電話が止まり、3か月後には返済計画が確定。
結果、毎月の返済額は半分以下になり、生活を立て直すことができました。

あのとき動かなければ、差押えや家族への連絡は避けられなかったでしょう。

借金を払えないとき、最も危険なのは「何もしないこと」です。延滞が長引くと利息・遅延損害金が膨らみ、差押えや信用情報の損傷が避けられません。
まずは現状を数字で把握し、今週中に専門家や制度を使って督促を止めましょう。

著者写真

この記事を書いた人

借金・副業・債務整理で累計300記事以上を執筆。収入減局面の再建に特化し、実体験と公的ソースに基づく手順を提案します。

2025年8月15日更新

※制度・金利・運用は2025年8月時点の参考情報です。実際の条件は各機関・専門家へ必ずご確認ください。