リボ払いで借金が増えてしまったときの対処法｜仕組み・解決策・成功事例
「毎月の支払いは変わらないのに、残高が全然減らない」「気付いたら借金が◯◯万円に…」
これはリボ払い特有の構造によって起きる現象です。返済額のほとんどが利息に充てられ、元本がなかなか減らないため、「返しても返しても借金が減らない」状態になります。
この記事では、まずリボ払いの仕組みをわかりやすく説明し、現実的な解決策（繰上げ返済→任意整理→副業）を順番に解説します。最後に再発防止の具体策も紹介します。
あわせて読む：返済の基礎 ／ 固定費の見直し ／ 在宅で月3万円 ／ 法的手段の使い方 ／ 不安への対処法
なぜリボ払いは借金が減らないのか？【仕組みを理解する】
リボ払いの毎月の返済額は「一定額＋手数料（利息）」で構成されています。
利用残高が増えるほど利息が膨らみ、返済額のうち元本に充てられる額が少なくなるため、結果的に「返済期間＝延々と伸びる」状態になります。
例えば残高50万円で金利15％／月返済1万円の場合、初期の返済額のうち約6,250円が利息に充てられ、元本はわずか3,750円しか減りません。
小まとめ：リボ払いは“元本より利息を先に払う構造”。だから「返しているのに減らない」状態になります。
リボ払いによる借金を減らすための現実的な3ステップ
STEP1：追加利用を完全に止める＋繰上げ返済を活用する
まずはカードを追加利用停止（枠の停止）し、毎月の返済額に＋3,000円〜5,000円を繰上げすると、元本に充当され返済スピードが一気に上がります。
STEP2：固定費削減＋副収入で返済原資を確保する
通信・保険・サブスクの見直しで月1〜1.5万円、在宅副業で月1〜3万円を上乗せし“返済専用口座”に自動振替。 （固定費の見直し／副業の始め方）
STEP3：任意整理で利息をゼロにし、返済額を再設計する
高金利で元本が減らない場合は、任意整理（将来利息ゼロ＋再分割）を検討するのが現実的です。 これにより「元本だけを定額で支払う」状態になり、返済スピードが大幅に改善されます。
ここまでのまとめ：「追加利用停止→繰上げ→原資確保→任意整理」の順で進めるのが最短です。
成功事例：リボ払い150万円→任意整理＋副収入で完済
事例：30代女性／残債150万円（クレジットカード2枚）
リボ払いを続けた結果、残高が150万円に膨らみ延滞寸前。司法書士に相談して任意整理（利息ゼロ＋60回）を実施。 固定費を月1.5万円削減し、副業で月2万円を上乗せ。3年弱で完済し、カードは解約。現在は貯金を毎月1万円ずつ積み立て中。
再発防止のためにやるべき3つのこと
- リボ機能のあるカードは解約orキャッシング枠ゼロにする
- 家計アプリで毎月の支出を見える化
- 「副業→教育・貯蓄に回す」仕組みを作る
最終まとめ：リボ払いで借金が膨らんでも、順番さえ間違えなければ“減る状態”に切り替えることは可能です。
この記事を書いた人
借金・債務整理・副業の記事を専門に執筆。法テラスや金融庁など公的情報を参考に、収入減局面でも“今日から減らせる”実務的な手順を発信しています。
2025年8月15日 更新
※本記事は2025年8月時点の情報に基づきます。制度・運用は変更されることがありますので、最新情報は各機関でご確認ください。
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