20年以上前の借金は時効になる？督促されるケースと過払い金が戻るケースを徹底解説

「20年以上前に借りた借金…今さら督促されたらどうしよう」
長い間放置してしまった借金は、思い出しただけで不安になりますよね。 特にギャンブルが原因だった場合、「自業自得だから相談しても良いのか」と悩む方も少なくありません。

結論から言うと、20年以上前の借金であっても、時効が成立しているケース・過払い金が戻るケースの両方があります。 ただし、「時効が中断されている」場合は、今でも返済義務が残っている可能性があるため注意が必要です。

この記事では、20年以上前の借金について「時効が成立しているかどうかの判断ポイント」と「過払い金で減額できるケース」をわかりやすく解説します。

STEP1：20年以上前でも返済義務が「残る」ケース

借金には消滅時効（原則5年）がありますが、以下に該当する場合は時効が中断されており、20年以上経っていても返済義務が残ります。

• 返済を一度でも行った（途中入金）
• 督促状や訴状を受け取った
• 裁判を起こされて判決が確定している

このような場合、借金は「まだ生きている状態」です。 放置してしまうと延滞金や差し押さえに発展することがあるため、早めの相談が必要です。

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小まとめ：時効は「自動で消える」ものではなく、途中で中断されていれば20年以上経っても残っている。

STEP2：時効が成立している場合と過払い金が戻るケース

一方で、以下のような場合には時効が成立している可能性があります。

• 最後の返済から5年以上経過している
• その間、督促状や裁判の通知を一度も受け取っていない

さらに、2007〜2010年頃までに高金利（18～20％超）で借入をしていた場合、過払い金が発生しているケースもあります。 過払い金が認められれば、残っている借金を大幅に減らすことができます。

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小まとめ：時効が成立していれば返済義務なし。過払い金があれば借金を減額できる可能性も。

STEP3：20年以上前の借金でも過払い金で減額できた成功事例

●事例：Hさん（42歳／男性／パチンコ依存）
・借入総額：210万円（サラ金3社）
・最後の返済：14年前
・督促：ここ10年間は一切なし
→ 無料診断の結果、過払い金49万円があることが判明し、残債210万円 → 161万円に減額

「時効だと思って放置していたのですが、過払い金があると知って驚きました。 早めに相談しておけばもっと戻っていたかもしれません。」

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小まとめ：20年以上前の借金でも「時効ではなく過払い金で減額できた」ケースがある。

まとめ｜20年以上前の借金は「時効か過払い金か」を確認することが重要

20年以上経っている借金でも、時効が中断されていれば返済義務は残ります。 一方で、時効が成立している／過払い金が戻るケースもあるため、 まずは「どちらに該当するのか」を確認することが最優先です。

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更新日：2025年8月17日

著者

借金ゼロ教室を運営するみろく。20代で300万円の借金を抱え、任意整理＋副業＋固定費削減の3本柱で2年で完済。現在は「返済負担の軽減」「副業による再建」「一次情報に基づいた債務整理・支援制度の解説」を軸に情報発信し、返済相談や節約アドバイスのオンラインサポートも実施。記事はすべて法テラス・金融庁・CIC・JICC等の公式情報を確認したうえで執筆・更新しています。