借金を返すためにさらに借金してしまう…自転車操業から抜け出すための現実的な解決策

「返済のためにまた借りてしまった…」「毎月の支払いを回すだけで精一杯」
このように借金を返すために新たな借金を繰り返してしまう状態を “自転車操業” と呼びます。
特にギャンブルが原因の場合、「返す → また借りる」のループから抜け出せず、精神的にも追い詰められてしまうことが少なくありません。

しかし結論から言うと、自転車操業は適切な手順で止めることができます。 この記事では“借金を返すために借金してしまう状態” から抜け出すための3つの手順をわかりやすく解説します。

STEP1：「利息を止めて返済総額を減らす」

自転車操業に陥っている最大の原因は利息の負担です。 利息がある限り、返済しても元本がなかなか減らず、追加で借り続ける状態になります。

任意整理を利用すれば、利息をカットして返済総額を減らすことができ、 「返済すれば確実に減っていく状態」に変えることができます。

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小まとめ：利息をカットすることで“返しても減らない状態”を止めることができる。

STEP2：副業＋固定費削減で「返済原資」をつくる

次に、返済に回せるお金をつくるため副業＋固定費の見直しを行います。

• 副業（在宅ワーク・スキル販売）→ 月3〜5万円の副収入
• 固定費削減 → 通信費・保険・サブスクを見直して月1〜2万円削減

これだけでも月5〜7万円を返済に充てることができるようになり、自転車操業状態から抜け出すきっかけを作れます。

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小まとめ：返済に充てられるお金が生まれることで、ループから抜け出しやすくなる。

STEP3：返済が厳しい場合は「債務整理」を検討する

もし、任意整理や副業を組み合わせても返済が難しい場合は、個人再生・自己破産などの債務整理も選択肢に入れるべき段階です。

• 個人再生 → 借金を5分の1程度まで圧縮
• 自己破産 → 返済義務そのものを免除

債務整理は「人生を立て直すための制度」であり、ギャンブルが原因の借金でも利用可能です。

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小まとめ：返済が難しいなら「債務整理」は決して甘えではなく、立て直すための正当な選択肢。

成功事例｜自転車操業状態から立て直したケース

●事例：Lさん（28歳／男性／パチンコ依存）
・借入総額：160万円（サラ金2社）
・状況：返済のために追加借入を繰り返す自転車操業状態
・対応策：任意整理＋副業（在宅ライティング）
→ 利息カットにより返済総額160万円 → 108万円に減額
　＋副業で月4万円を確保し約2年で完済

「ずっと自転車操業でしたが、利息をカットしたことで“返せる数字”になり、副業で少しずつ減らしていけました。」

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まとめ｜「返済のために借金するループ」は止められます

借金を返すためにさらに借金してしまう状態は、利息負担と返済原資の不足によって起こります。 利息カット → 原資確保 → 必要であれば債務整理 という順番で対処すれば、確実にループを止めることができます。

まずは匿名診断で「どこまで減らせるか」「どの手段が使えるか」だけでも確認してみてください。

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更新日：2025年8月17日

著者

借金ゼロ教室を運営するみろく。20代で300万円の借金を抱え、任意整理＋副業＋固定費削減の3本柱で2年で完済。現在は「返済負担の軽減」「副業による再建」「一次情報に基づいた債務整理・支援制度の解説」を軸に情報発信し、返済相談や節約アドバイスのオンラインサポートも実施。記事はすべて法テラス・金融庁・CIC・JICC等の公式情報を確認したうえで執筆・更新しています。