どの債務整理がおすすめ？任意整理・個人再生・自己破産の選び方
「借金が返せず、債務整理を考えているけどどれを選べばいいのか分からない」 ──そんな悩みを抱えていませんか？
私もギャンブルで300万円の借金を抱え、「もう返せない」と思い詰めました。そのとき弁護士に相談し、任意整理を選んだことで2年で完済できました。債務整理には種類があり、それぞれにおすすめのケースがあります。
この記事では、代表的な債務整理の種類とおすすめの選び方を解説します。
- 任意整理
- 個人再生
- 自己破産
- ケース別のおすすめ方法
- 実際の成功事例
任意整理｜利息カットで返済を軽くする
最も利用者が多いのが任意整理です。弁護士や司法書士が業者と交渉し、利息や遅延損害金をカットして返済を軽くします。
- おすすめのケース：収入はあるが、利息のせいで返済が進まない人
- メリット：督促が止まり、返済が現実的になる
- デメリット：信用情報に5年程度記録が残る
200万円の借金でも、任意整理により月5万円の返済が3万円台に減るケースがあります。
個人再生｜大幅カットで生活再建
個人再生は裁判所を通じ、借金を最大1/5程度まで圧縮できる手続きです。
- おすすめのケース：住宅ローンを残したい人、大きな借金（500万円以上）がある人
- メリット：大幅な減額で返済可能に
- デメリット：手続きが複雑で時間がかかる
法テラスのサポートを受ければ、弁護士費用の立替も可能です。
自己破産｜返済義務をゼロに
自己破産はすべての借金返済義務が免除される手続きです。
- おすすめのケース：返済の見込みが一切ない人
- メリット：借金から完全に解放される
- デメリット：一定の財産を失う、職業制限がある
精神的な負担から解放される効果は大きいですが、ハードルも高い制度です。
ケース別のおすすめ債務整理
| 状況 | おすすめ手続き |
|---|---|
| 収入はあるが返済が利息に消える | 任意整理 |
| 借金が500万円以上、住宅を守りたい | 個人再生 |
| 返済の見込みが全くない | 自己破産 |
小まとめ： 債務整理は状況で選ぶ。まずは任意整理から検討すると良い。
成功事例：任意整理で再建できた男性
ある男性はギャンブルで250万円の借金を抱えました。利息で返済が追いつかず、弁護士に相談し任意整理を選択。返済額が減り、副業と節約で資金を捻出し、3年で完済しました。 「おすすめの債務整理は人によるが、まずは任意整理から」という実感を得られたのです。
まとめ：おすすめの債務整理は状況で変わる
債務整理に「絶対の正解」はありませんが、収入がある人には任意整理がおすすめです。借金が大きい場合は個人再生、返済不能なら自己破産も選択肢です。 まずは無料相談で、自分に合った解決法を見つけましょう。 更新日：2025年8月31日
著者
借金ゼロ教室を運営するみろく。20代で300万円の借金を抱え、任意整理＋副業＋固定費削減の3本柱で2年で完済。現在は「返済負担の軽減」「副業による再建」「一次情報に基づいた債務整理・支援制度の解説」を軸に情報発信し、返済相談や節約アドバイスのオンラインサポートも実施。記事はすべて法テラス・金融庁・CIC・JICC等の公式情報を確認したうえで執筆・更新しています。
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