「給料日までお金がないから、前借りでしのいだ」
「給料日に返済でほとんど消える」──私もこの悪循環に陥り、気づけば300万円の借金地獄でした。
前借金は一時的な救いではなく、未来の生活を削る危険な借金です。
この記事では、前借金（給料の前借り）の真の意味、通常の借金との違い、そして「前借り→借金→前借り」という無限ループから脱出するための具体的な解決策を、300万円の借金を完済した私の一次情報に基づいて全て解説します。
📢 競合が言わない「前借金からの脱却3原則」
- 認識： 前借金は「利息がない借金」であり、借金サイクル開始のサインである。
- 法的知識： 労働基準法17条により、前借金の給与相殺は原則禁止されている。
- 解決： 任意整理で既存の借金を整理し、前借りの必要性を根本から断つ。
1. 「前借金」とは何か？借金との決定的な違いとリスク
① 前借金（給料の前借り）と労働基準法
前借金とは、労働の対価である給料を本来の支給日前に受け取る行為を指します。重要なのは、労働基準法第17条で定められた以下のルールです。
【労働基準法第17条：前借金相殺の禁止】
使用者は、労働契約に付随して前借金の返済を賃金（給料）と相殺してはならない。
この条文は、労働者を搾取から守るためのものであり、会社は返済分を給料から勝手に差し引くことは違法です。
② 借金との違いと「自転車操業」のリスク
| 項目 | 前借金（給料の前借り） | 通常の借金（消費者金融） |
|---|---|---|
| 返済原資 | 将来の給料から捻出（相殺は違法） | 別途返済資金を用意 |
| 利息 | 基本的に発生しない | 利息あり（年利15〜18％） |
| 最大のリスク | 給料日後の生活費がゼロになり、借金サイクルに陥る | 利息で元本が減らず、雪だるま式に膨らむ |
③ 違法性が高い「給与ファクタリング」に注意
給与ファクタリングは実質的に違法な貸し付けとされ、高額な手数料を取られるケースが多発しています。絶対に利用してはいけません。
2. 借金サイクルから脱出する「任意整理」ステップ
STEP 1：借入総額の把握と無料相談
前借金に加え、消費者金融の借金も含めて総額を把握することが最優先です。弁護士の無料相談を活用しましょう。
STEP 2：任意整理で「利息カット＋督促停止」を実現
任意整理は、弁護士が金融業者と交渉し、将来の利息と遅延損害金を全額カット（0%）する手続きです。
- 月返済額の軽減： 私の事例（300万円）でも、任意整理により月々30%以上減額されました。
- 心の解放： 依頼直後に督促が即座にストップ。精神的な余裕が生まれ、悪循環から脱出できました。
3. 借金の再発を防ぐ「収入＋支出＋相談」の習慣
習慣①：副業で収入源を増やす
収入を一本に頼らず、副業で余剰資金を作りましょう。
習慣②：家計簿アプリで支出を見える化
お金の流れを把握し、前借りが必要な状況を防ぎます。
習慣③：公的機関の相談窓口を持つ
法テラスや生活困窮者自立支援制度などを利用し、常に相談できる環境を持ちましょう。
まとめ：前借金は「未来の収入を削る借金」
✅ 任意整理で利息をカットし、督促を止める。
✅ 副業と家計管理で再発防止を徹底する。
私も悪循環から抜け出し借金ゼロの生活を取り戻しました。あなたも今すぐ専門家に相談し、未来を守る一歩を踏み出しましょう。
著者
借金ゼロ教室を運営するみろく。20代で300万円の借金を抱え、任意整理＋副業＋固定費削減の3本柱で2年で完済。現在は「返済負担の軽減」「副業による再建」「一次情報に基づいた債務整理・支援制度の解説」を軸に情報発信し、返済相談や節約アドバイスのオンラインサポートも実施。記事はすべて法テラス・金融庁・消費者庁・CIC・JICC等の公式情報を確認したうえで執筆・更新しています。
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