家族や職場に知られず借金返済を相談する方法｜無料窓口の違いと任意整理の流れ
「もう毎月が限界…でも誰に相談すればいいか分からない」「家族や職場にバレずに進めたい」。私も同じ状態から抜け出しました。カギは、準備→窓口選び→手続を順番に進めること。受任通知で督促が止まり、将来利息カットで月額が下がると、呼吸が楽になります。本記事は、初めての人でも迷わない“相談の実践ガイド”です。
この記事で分かること：①相談前の準備チェック②無料窓口と専門家の違い③任意整理の流れ④家族に知られず進めるコツ⑤成功事例と次の一歩
STEP1｜相談前に準備するもの（10分でOK）
相談の精度は事前準備で決まります。以下の3点を紙1枚にまとめましょう。スマホのメモでも構いません。
- 借入一覧：社数・残高・利率・延滞の有無・最終返済日
- 家計の現況：手取り収入、家賃・通信・保険などの固定費、変動費の目安
- 督促状況：電話／書面／法的手続の有無（到着日を記録）
| 借入先 | 残高 | 利率 | 延滞 | 最終返済日 | メモ |
|---|---|---|---|---|---|
| 〇〇カード | 45万円 | 18.0% | あり（30日） | 2025-08-20 | 督促電話あり |
| △△消費者金融 | 60万円 | 15.0% | なし | 2025-08-30 | 口座引落 |
家族や職場に知られず進める小ワザ
- 連絡先は個人スマホ・私用メールに限定（勤務先電話を連絡先にしない）
- 郵便は受取方法を要相談（局留め／家族不在時の配達時間帯など）
- 返済・相談用の専用口座を分ける（家計口座と混在させない）
初回連絡テンプレ：
「借入が複数あり、任意整理等を検討しています。借入一覧と家計表を持参します。初回相談の空きと、家族に知られず進める配慮について教えてください。」
制度の基礎は公的支援・手続の基礎解説も参照してください。
STEP2｜どこに相談する？無料窓口と専門家の使い分け
入口は法テラス（無料相談・費用立替）を軸に、違法対応は消費生活センター、具体的手続は弁護士/司法書士で進めます。自分の信用情報はCIC/JICCで本人開示。
| 相談先 | 費用 | スピード | できること | 向いているケース |
|---|---|---|---|---|
| 法テラス | 無料（費用立替あり） | 早 | 法律相談／弁護士紹介／費用立替 | 費用不安が大きい／まず方向性を決めたい |
| 弁護士・司法書士 | 初回無料が多い | 最速 | 任意整理・個人再生・自己破産／受任通知で督促停止 | すぐ督促を止めたい／条件交渉したい |
| 消費生活センター | 無料 | 中 | 違法業者・詐欺の相談 | 取り立てが違法っぽい／詐欺の疑い |
| CIC/JICC | 数百円程度 | 中 | 信用情報の本人開示 | 延滞・契約実績を確認したい |
関連：返済戦略の立て直し／メンタルの立て直し／副収入の作り方
任意整理の可否・費用目安・必要書類を初回で確認。
STEP3｜任意整理で督促を止め、月額を下げる
多くのケースで最初に検討されるのが任意整理です。受任通知で督促が止まり、将来利息が原則カット、3〜5年の分割で月額を現実的に調整します。元本が大きい・家を守りたいなら個人再生、返済不能なら自己破産も選択肢。
任意整理の実務フロー
- 受任→債権者へ受任通知（督促停止）
- 取引履歴の開示→利息制限法で再計算
- 将来利息カットを前提に和解交渉
- 家計に沿った分割額へ設計（36〜60回）
- 入金管理の分離（生活口座／返済口座）
不足分は“副収入＋固定費見直し”で埋める
固定費を削っても足りない場合、月1〜3万円の副収入で不足を吸収。家族に知られず始めやすいスマホ完結のスキル販売などが現実的です。
家族に返済義務はある？｜民法761条の境界
原則、家族が勝手に作った借金を他の家族が返す義務はありません。ただし民法761条の「日常の家事に関する債務」（家賃・光熱費・食費など生活維持費）に該当する場合は、配偶者が連帯して責任を負う可能性があります。一方、ギャンブル資金や個人的カードローンは通常この範囲外。肩代わりではなく制度で減らすのが再発防止にも有効です。
成功事例｜200万円→月5.5万円×36か月で完了
30代・会社員。消費者金融とカード計200万円、延滞直前で相談。司法書士が受任→督促停止、将来利息カットで月5.5万円×36か月に再設計。家計は固定費-1.2万円、足りない分は副収入+1.5万円で吸収。3年で完済し、以降は返済口座と生活口座を分離して再発防止に成功。
次の一歩は、返済戦略の立て直しと感情のケアを同時に回すこと。制度の効果を最大化できます。
参考・注意
※法制度や運用は変更される場合があります。最終判断は最新の公式情報および専門家へご確認ください。
更新日：2025年9月11日
著者
みろく（借金ゼロ教室） ─ 20代で300万円の借金を抱え、任意整理＋副収入＋固定費削減で2年で完済。現在は「返済負担の軽減」「副収入による再建」「一次情報に基づく制度解説」を軸に、同じ悩みの方のオンライン相談をサポート。記事は法テラス・金融庁・CIC・JICC等の公式情報を確認し、実体験と第三者事例をもとに執筆・更新しています。
コメント