借金で借金を返すのは危険？自転車操業から抜け出す任意整理という選択肢

「消費者金融から借りて、別のカードローンの返済に回す」「返済日を乗り切るために新たに借りる」──私もギャンブルで資金を失い、まさに借金で借金を返す自転車操業に陥った経験があります。

結論から言えば、借金で借金を返す方法は必ず行き詰まります。返済負担は増える一方で、延滞や差押えのリスクが高まります。ただし、任意整理を行えば督促は止まり、現実的な返済計画に再設計できます。

この記事でわかること

• 借金で借金を返す「自転車操業」の実態
• 放置するとどうなるのか
• 任意整理で解決できる理由
• 成功事例と再発防止策

借金で借金を返す「自転車操業」とは

結論：返済を借入でしのぐ状態は破綻への一本道です。

• 返済日が来るたびに別の金融機関から借りる
• 借金総額が雪だるま式に膨らむ
• 利息負担が増えて元本が減らない

特にリボ払い・カードローン・消費者金融を組み合わせると、月数万円の返済が利息で消え、生活費すら残らなくなります。詳しくは → 債務整理の仕組み をご覧ください。

「自転車操業」は時間稼ぎにしかならず、必ず破綻します。

放置するとどうなる？

結論：信用失墜と法的リスクに直結します。

• 延滞情報がCICやJICCに登録され、ローンやカード利用不可に
• 督促がエスカレートし、裁判や差押えに発展
• ギャンブル依存があればさらに悪化し、破産寸前になる

借金で借金を返している間は「返済している感覚」があっても、実際には負債を先送りしているだけです。

放置は「返済の先送り」ではなく「破綻の前倒し」です。

任意整理で仕組みをリセットする

結論：利息をカットし、返済額を半分にできます。

任意整理とは、弁護士が債権者と交渉して利息をゼロにし、3〜5年の分割返済に再設計する制度です。ギャンブルで作った借金も対象になります。

例えば200万円の借金を任意整理すると、返済は月6万円→月3万円×60回に半減されるケースがあります（出典：金融庁／2025年9月時点）。依頼したその日から督促も止まります。詳細は → 借金返済の基本 をご覧ください。

任意整理は「自転車操業」を止め、「返せる計画」に変える唯一の現実解です。

成功事例｜自転車操業から3年で完済

結論：任意整理＋副業で返済を完了しました。

私はカードローン3社から計250万円を借り、返済のためにさらに借入を繰り返していました。任意整理を依頼すると返済は月7万円→月3.5万円×60回に調整。副業で月2〜3万円を確保し、3年で完済しました。

副業の具体例は → 借金返済に役立つ副業 を参考にしてください。

「任意整理＋副業」で自転車操業から脱出できました。

再発防止｜借金で借金を返さないために

結論：生活習慣の改善と依存対策が必須です。

• 家計改善：固定費を10〜15％削減（→ 節約のコツ）
• 副業：返済原資を安定的に確保
• 依存対策：ギャンブル依存症支援窓口を利用（出典：厚労省／2025年9月時点）

心の支えとしては → 借金苦で悩むあなたへ が参考になります。

「借金で借金を返す」ループを断ち切るには、制度＋生活改善が欠かせません。

よくある質問（FAQ）

Q. 借金で借金を返すのは違法ですか？ A. 違法ではありませんが、返済不能に陥る危険性が非常に高い行為です。 Q. 任意整理をすれば借金の借り換えは不要ですか？ A. はい。利息をカットし分割返済できるため、新たな借入に頼らず返済可能になります。 Q. ギャンブル由来の借金も整理できますか？ A. はい。原因を問わず任意整理は利用可能です。

最終更新日：2025年9月12日

著者

借金ゼロ教室を運営するみろく。20代で300万円の借金を抱え、任意整理＋副業＋固定費削減の3本柱で2年で完済。現在は「返済負担の軽減」「副業による再建」「一次情報に基づいた債務整理・支援制度の解説」を軸に情報発信し、返済相談や節約アドバイスのオンラインサポートも実施。記事はすべて法テラス・金融庁・CIC・JICC等の公式情報を確認したうえで執筆・更新しています。