「**発達障害**による衝動的な借り入れや、**うつ病**での休職で収入が途絶え、気づけば借金300万円…。この生活でどう返済すれば…」。
その絶望と、誰にも相談できない孤独な苦しみ、痛いほどよくわかります。私も知人のケースを通じて、その二重の苦しみを目の当たりにしました。
あなたは今、「障害年金まで差し押さえられるのではないか」「病気で作った借金は解決できないのか」という不安に押しつぶされそうになっていませんか？
安心してください。結論から言えば、障害年金や生活保護費は、法律で差押えが禁止されています。あなたの生活の土台は守られます。この記事では、300万円の借金問題から脱却した専門家が、障害を持つ方やそのご家族が知るべき法的解決策と、衝動的な借金（依存）を防ぐ福祉的支援を、ロードマップ形式で全てお伝えします。あなたは悪くありません。大切なのは、冷静に「今すぐ」専門家や支援者に相談することです。
📢 障害や病気による借金から生活を守る「超緊急3原則」
- 【法的保護】 💰 障害年金や生活保護費は、法律で差押えが禁止されている。
- 【自粛対策】 🛡️ 日本貸金業協会に登録し、これ以上の借入を物理的にストップさせる。
- 【専門相談】 📞 弁護士や司法書士に即日相談し、督促を止め、債務整理による解決に着手する。
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1. 障害者が借金を抱える原因と「最大の法的安心」
障害や病気を抱える方が借金に陥る背景には、「収入の少なさ」だけでなく、「金銭管理の困難さ」や「孤独感からの依存」という特有の要因があります。
原因①：発達障害や精神疾患による「衝動的な借り入れ」
発達障害（ADHDなど）による衝動性の高さや、うつ病・双極性障害による判断力の低下が、ギャンブル依存や不要な借り入れにつながり、借金が雪だるま式に膨らむケースが非常に多いです。
原因②：低収入と社会的孤立による「脆弱性」
障害年金や最低賃金では生活費が足りず、カードローンに頼るケースや、孤独感から詐欺的な勧誘の被害に遭いやすい脆弱性も背景にあります。
💡 最重要：障害年金・生活保護費は「全額差押禁止」
国民年金法や生活保護法により、障害年金、遺族年金、生活保護費は、いかなる借金に対しても差し押さえられることはありません。もし督促状が届いても、生活基盤は法律で守られていることを知ってください。
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2. 借金を止め、生活を守るための「緊急ロードマップ」
STEP 1：福祉的支援者への相談と「借金ストップ」の手続き
まずは主治医、相談支援専門員などに状況を共有。同時に、貸付自粛制度に登録し、全国の貸金業者からの新たな借入を5年間ストップさせましょう。
STEP 2：弁護士・法テラスに無料相談し、督促を止める
- 督促の即日ストップ： 弁護士が受任通知を送った瞬間、督促がすべて止まります。
- 法テラスの利用： 弁護士費用を立て替えてもらえる民事法律扶助制度が利用可能です。
STEP 3：自己破産と裁量免責の活用
浪費やギャンブルによる借金でも、病気や障害が背景にある場合、裁量免責により免責が認められるケースが非常に多いです。諦めないでください。
3. 解決策：障害者が選ぶべき債務整理と公的支援
① 債務整理の選択肢
| 制度 | 特徴とメリット | 適用事例 |
|---|---|---|
| 任意整理 | 将来利息をカットし、月々の返済額を軽減。 | 障害年金＋僅かな労働収入で返済可能な場合。 |
| 自己破産 | すべての借金を免除。最終手段。 | 返済の見込みが全く立たない場合。 |
② 公的支援と福祉サービス
- 生活保護： 最低限度の生活を保障。
- 地域福祉サービス： 家賃・光熱費の支払いを代行する「金銭管理支援」。
- 依存症治療： GA（ギャンブラーズ・アノニマス）などの自助グループ。
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4. 再発防止と家族・支援者の役割
- 家計の透明化： 家計簿アプリで収支を共有。
- 成年後見制度： 判断力に困難がある場合、第三者による財産管理を検討。
- 専門治療： 依存症は病気。医療と支援で継続的にケア。
あなたは悪くありません。今すぐ専門家や支援者に相談してください。あなたの勇気ある一歩が、借金地獄から抜け出し、安心した生活を取り戻す最初の光になります。
著者
借金ゼロ教室を運営するみろく。20代で300万円の借金を抱え、任意整理＋副業＋固定費削減の3本柱で2年で完済。現在は「返済負担の軽減」「副業による再建」「一次情報に基づいた債務整理・支援制度の解説」を軸に情報発信し、返済相談や節約アドバイスのオンラインサポートも実施。記事はすべて法テラス・金融庁・消費者庁・CIC・JICC等の公式情報を確認したうえで執筆・更新しています。
2025年9月28日 更新
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