借金の年利はいくら？利息の仕組みと任意整理で利息カットする方法

「借金の利息が高すぎて元本が減らない」「年利ってどう計算されるの？」──私もかつて、年利18％のカードローンに苦しみ、返済しても利息ばかり減らない経験をしました。

結論から言えば、借金の年利は利息制限法で上限が決まっていますが、返済不能に陥ることは珍しくありません。その場合は任意整理を使うことで利息をカットできます。

この記事でわかること

• 借金の年利の仕組みと上限
• 利息で返済が苦しくなる理由
• 任意整理で利息をカットする方法
• 成功事例と再発防止策

借金の年利の仕組み

結論：借金の利息は利息制限法で制限されています。

• 10万円未満：年利20％まで
• 10万〜100万円未満：年利18％まで
• 100万円以上：年利15％まで

多くの消費者金融やカードローンは「実質年利15〜18％」で設定されています。詳しくは → 借金と法律の基礎 をご覧ください。

借金の年利は法律で制限されていますが、十分高い水準です。

利息で返済が苦しくなる理由

結論：毎月の返済が利息ばかりに消えるからです。

• 返済額の大半が利息に充てられ、元本が減らない
• 借金が雪だるま式に膨らむ
• ギャンブルや追加借入でさらに悪化する

例えば100万円を年利18％で借りると、利息は年間18万円、月1.5万円かかります。延滞すれば遅延損害金（年20％前後）が追加されます。

「返しても減らない」のは利息のせいです。

任意整理で利息をカットする方法

結論：利息をゼロにして返済を現実的にできます。

任意整理とは、弁護士が債権者と交渉し、利息をカット＋3〜5年の分割返済に再設計する制度です。ギャンブル由来の借金でも利用できます。

例えば200万円の借金を任意整理すると、年利18％＝年間36万円の利息がゼロになり、返済は月6万円→月3万円×60回に減額されるケースがあります（出典：金融庁／2025年9月時点）。流れは → 借金返済の方法 をご覧ください。

任意整理は「利息で苦しい借金」を「元本だけの返済」に変える制度です。

成功事例｜利息に苦しんだ借金150万円

結論：任意整理で利息ゼロにし、副業で完済しました。

私の知人は、150万円をカードローン（年利18％）で借り、返済が追いつきませんでした。弁護士に任意整理を依頼し、利息がゼロに。返済は月5万円→月2.5万円×60回に減額され、副業で月2万円を稼ぎ、3年で完済しました。

副業の始め方は → 借金返済に役立つ副業 を参考にしてください。

利息カットで返済可能性が一気に高まりました。

再発防止｜利息に縛られない生活を作る

結論：家計管理と依存対策が必要です。

• 固定費削減：毎月の生活コストを抑える（→ 節約の基本）
• 副収入：返済原資を安定化
• 依存対策：ギャンブル依存から距離を置く（出典：厚労省／2025年9月時点）

心の不安が強いときは → 借金苦で悩むあなたへ をご覧ください。

「利息に追われない仕組み」を整えることで再発を防げます。

よくある質問（FAQ）

Q. 借金の年利はどのくらいですか？ A. 一般的に15〜18％で、法律の上限は10万円未満20％・100万円以上15％です。 Q. 利息が高すぎて返済できません。どうすれば？ A. 任意整理を利用すれば利息をカットし、元本のみの返済にできます。 Q. ギャンブル由来の借金も任意整理できますか？ A. はい。原因を問わず整理可能です。

最終更新日：2025年9月12日

著者

借金ゼロ教室を運営するみろく。20代で300万円の借金を抱え、任意整理＋副業＋固定費削減の3本柱で2年で完済。現在は「返済負担の軽減」「副業による再建」「一次情報に基づいた債務整理・支援制度の解説」を軸に情報発信し、返済相談や節約アドバイスのオンラインサポートも実施。記事はすべて法テラス・金融庁・CIC・JICC等の公式情報を確認したうえで執筆・更新しています。