故人の借金は家族が払うの？｜ギャンブル由来の負債で困らないための相続放棄と任意整理の全手順
親や配偶者が借金を残して亡くなった——。突然の督促状、取り立て電話、何から手をつければいいのか分からない。とくにギャンブル由来の負債だと「まだ出てくるのでは」と不安が尽きません。結論から言うと、相続放棄を選べば家族が返済義務を負わずに済む可能性が高いです。私は生前に自身が300万円の借金を任意整理で完済した経験から、手続きの“順番”が混乱を防ぐカギだと痛感しました。本記事では、故人の借金に家族が巻き込まれないための実践フローをわかりやすく解説します。
この記事でわかること
- Q1：故人の借金は家族に相続される？避ける方法は？
- Q2：相続放棄・限定承認・（相続人側の）任意整理の違いと使い分け
- Q3：期限（原則3か月）・必要書類・やってはいけないNG行動
故人の借金は家族に相続されるのか？
結論：遺産はプラス（預貯金・不動産）もマイナス（借金）も“ひとまとめ”で相続対象。ただし相続放棄で回避可能です。
日本の相続は「包括承継」の考え方で、亡くなった時点の財産は原則として一体で相続されます。つまり、借金も承継対象。放置して日数が経つと、知らないうちに支払い義務を負うおそれがあります。ここで家族を守る切り札が相続放棄と限定承認です。相続放棄なら負債も含めて一切引き継がない選択、限定承認ならプラスの範囲内でマイナスを清算できます。
まずは「遺産の中身」を事実で固めましょう。公的支援や手続きの全体像に触れつつ、債権者から届く書面、通帳履歴、契約書を集めるのが第一歩。生前の借入がギャンブル由来でも、手続きの可否には原則影響しません（道義的事情と法的手続は別問題）。
借金を相続しないための手続き（3か月ルールに注意）
結論：原則3か月以内に家庭裁判所へ相続放棄（または限定承認）を申述すれば、家族は返済義務を負いません。
- 情報収集：債権者名・債務残高・保証の有無を整理。督促状や契約書、通帳、メールを保全。信用情報は故人本人での請求が基本ですが、相続人として照会可能な場合もあるため、弁護士経由で確認を検討（補足：CIC／JICC）。
- 方針決定：負債が資産を上回る・内容が不明なら相続放棄が第一候補。プラス資産が大きい場合は限定承認を検討（全相続人の合意が必要）。
- 申述手続き：亡くなった日を基準に原則3か月以内に家庭裁判所へ申述書と添付資料を提出。期間伸長の申立ても状況により可能。
注意点：遺品を売却したり、故人名義の預金を自由に引き出すなど「相続財産の処分」に当たる行為は、単純承認（相続を承認した）とみなされるおそれがあり危険です。迷ったら先に専門家へ。制度の概要は公式サイトで確認できます（出典：法テラス／2025年8月時点、消費者庁／2025年8月時点）。
任意整理はいつ使う？（相続放棄との違い）
結論：相続放棄は「負債を引き継がない」手続、任意整理は「引き継いだ債務の条件を軽くする」交渉。目的が異なります。
- 相続放棄：相続人であるあなたが負債を一切引き継がない選択。督促は原則あなたに来なくなります。
- 限定承認：プラス資産の範囲内でマイナスを弁済。価値のある遺産があるときに選択肢。
- 任意整理（相続人側）：何らかの事情で債務を承継した／放棄のタイミングを逃した等で、相続人が返済条件を軽減したいとき。将来利息のカットや分割返済で家計負担を下げます。
家族の生活を守るには「まず放棄・限定承認の検討」→「やむを得ず承継した場合のみ任意整理へ」という順番がセオリー。詳細は返済の基礎と公的制度の要点で補足しています。
成功事例｜父のギャンブル借金500万円、相続放棄で家族を守れた
結論：死後に督促が届いたが、3か月以内の相続放棄で家族は返済義務を負わずに済んだ。
私の相談者Aさん（仮名）のケース。父が競馬・パチスロで約500万円の借金を抱えたまま逝去。死亡後1か月で複数社から督促が届き、家族は動揺。まずは債権者一覧と残高を整理し、弁護士同席で事実確認。相続財産は少額預金のみと判明し、家族全員で相続放棄を申述。無事受理され、後日の請求もストップしました。喪失のケアと生活費の再設計を並走したことで、精神的負担も軽減できました。
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再発防止｜家族を“借金の連鎖”から守る3つの習慣
結論：情報の可視化・早期相談・収支改善を習慣化する。
- 情報の可視化：万一に備え、保険/金融の重要書類を家族で共有。固定費の一覧化で資産負債を月次レビュー。
- 早期相談：督促が来たら放置せず、法テラス等へ早期に相談。
- 収支改善：スマホ完結の副業で収入源を増やし、緊急時の備えを強化。感情が不安定なときは心のケアを優先。
よくある質問（FAQ）
Q1：相続放棄の期限を過ぎたらもう手遅れ？ A1：原則3か月ですが、事情により熟慮期間の伸長や、相続放棄の申述が認められる余地があるケースも。弁護士に早めに相談を。 Q2：相続放棄後に新しい借金が見つかったら？ A2：放棄が受理されていれば、原則その債務も負いません。ただし相続財産の処分等があると無効リスクが生じ得るため、手続前後の行動に注意。 Q3：ギャンブル由来だと放棄や整理が不利になる？ A3：原則ありません。手続の適用可否は借金の原因ではなく、法的要件で判断されます。
【公式出典】
・法テラス（出典：2025年8月時点）／ ・消費者庁（出典：2025年8月時点）／ ・金融庁（出典：2025年8月時点）／ ・CIC（出典：2025年8月時点）／ ・JICC（出典：2025年8月時点）
※本記事は一般的な情報提供です。個別事情は専門家へご相談ください。
更新日：2025年9月12日
著者
借金ゼロ教室を運営するみろく。20代で300万円の借金を抱え、任意整理＋副業＋固定費削減の3本柱で2年で完済。現在は「返済負担の軽減」「副業による再建」「一次情報に基づいた債務整理・支援制度の解説」を軸に情報発信し、返済相談や節約アドバイスのオンラインサポートも実施。記事はすべて法テラス・金融庁・消費者庁・CIC・JICC等の公式情報を確認したうえで執筆・更新しています。
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