ローンは借金？｜知らないと危険な落とし穴と任意整理で抜け出す方法
「住宅ローンは借金じゃない」「カードローンは気軽に使える」…そんな誤解をしていませんか？ローンはすべて借金です。返済を延滞すれば延滞利息・信用情報への傷・差押えリスクにつながります。私はかつてギャンブル依存で300万円の借金を抱え、カードローンを限度額まで使い切り、返済不能になりました。ですが任意整理を利用して毎月の返済額を減らし、2年半で完済できました。本記事では「ローン＝借金」の仕組みと、解決の手順を解説します。
ローンは借金、その理由とは？
結論：ローンはお金を先に借りて返す仕組みであり、立派な借金です。
- 住宅ローン：長期分割で返済。延滞すれば最悪は競売リスク。
- 自動車ローン：返済滞納で車が差し押さえられる場合も。
- カードローン：無担保で自由に使えるが金利が高く、借金依存の入り口になりやすい。
「ローンは借金じゃない」と思う心理は危険。延滞や多重ローンは信用情報（CIC・JICC）に記録され、住宅や車のローン審査に落ちる原因になります。参考：借金関連の公的制度まとめ
ローン返済が苦しいときの解決手順
結論：任意整理で返済を軽減し、家計改善と並走する。
- 現状把握：CIC・JICCでローン状況を確認。
- 任意整理：弁護士・司法書士が金融機関と交渉。利息カット・返済額軽減が可能。勤務先や家族に知られることは原則なし。
- 家計改善：固定費削減と副業で返済原資を確保。
法テラスなら相談料・費用を立て替えて分割返済可能（出典：法テラス／2025年8月時点）。
成功事例｜カードローン300万円を任意整理で完済
結論：月8万円→5万円に減額、副業＋節約で2年半で完済。
私は20代後半、ギャンブルの負けを取り返すためにカードローンを多重利用し、総額300万円に。延滞通知が届き「もう終わりだ」と思ったとき、弁護士に任意整理を相談。利息がカットされ、月返済は8万円→5万円に軽減。副業ライティングと固定費削減で返済原資を確保し、2年半で完済しました。
再発防止｜ローンを正しく使う3つのルール
結論：生活費にローンを使わず、必要最小限・返済可能額で利用する。
- 生活費に使わない：カードローンで食費やギャンブル資金を補うのは危険。
- 返済計画を明確に：毎月返せる額を超えた借入はしない。
- 投資・ギャンブル目的で使わない：借金でリスクを取れば破綻一直線。
ローンは正しく使えば生活を支える道具ですが、誤用すれば借金地獄。詳しくは返済の基本知識と借金苦の心理対策も参考にしてください。
よくある質問（FAQ）
Q1：住宅ローンも借金ですか？ A1：はい。借りたお金を分割返済しているため借金です。延滞すれば信用情報に傷がつきます。 Q2：カードローンの返済が厳しいときはどうすれば？ A2：任意整理で返済額を減らす方法があります。弁護士を通せば家族や勤務先に通知されることはありません。 Q3：ギャンブルで作ったローン借金も整理できますか？ A3：可能です。借金理由を問わず、法律に基づいた債務整理手続きが利用できます。
【公式出典】
・法テラス（2025年8月時点）／ ・金融庁（2025年8月時点）／ ・消費者庁（2025年8月時点）
更新日：2025年9月12日
著者
借金ゼロ教室を運営するみろく。20代で300万円の借金を抱え、任意整理＋副業＋固定費削減の3本柱で2年で完済。現在は「返済負担の軽減」「副業による再建」「一次情報に基づいた債務整理・支援制度の解説」を軸に情報発信し、返済相談や節約アドバイスのオンラインサポートも実施。記事はすべて法テラス・金融庁・消費者庁・CIC・JICC等の公式情報を確認したうえで執筆・更新しています。
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