借金相談の完全ガイド｜無料窓口・弁護士・司法書士・家族に言えない人の解決策
「借金を抱えているけど、誰に相談すればいいのかわからない」
「家族や友人には知られたくないけど、このままでは限界」
——そんな悩みを持つ方は少なくありません。かつて私自身も300万円の借金を抱え、督促に怯える毎日でした。
勇気を出して弁護士に相談し、任意整理＋副業＋固定費削減で2年で完済できた経験から断言します。「相談＝恥」ではなく「再建の入口」です。
この記事でわかること（Q&A）
- 借金相談をするべきタイミングは？
- 無料で相談できる窓口はどこ？
- 弁護士と司法書士の違いは？
- ギャンブル原因でも相談できる？
- 家族や友人に相談してもいい？
- 相談前に準備するものは？
借金相談はいつすべき？タイミングの見極め
結論：延滞が出た時点で“即相談”。総返済率が30％超なら制度を検討すべきです。
- 延滞・督促が発生した
- 毎月返済で家計が赤字になっている
- 借入件数が3社以上に増えている
これらに当てはまる場合、先延ばしは選択肢を狭めます。早く相談するほど解決策は広がります。
借金相談の窓口｜6種類を比較
結論：解決力があるのは弁護士・司法書士、公的支援を組み合わせれば費用負担も抑えられます。
| 相談先 | 費用目安 | 対応できる範囲 | メリット | デメリット |
|---|---|---|---|---|
| 弁護士 | 初回無料〜3万円前後（相談） 任意整理：1社2〜5万円 | 任意整理／個人再生／自己破産／訴訟代理 | すべての債務整理に対応／取り立ても即ストップ | 費用は高め／着手金が必要な場合あり |
| 司法書士 | 初回無料〜1万円程度 任意整理：1社2〜3万円 | 任意整理／簡裁代理（140万円以下） | 費用が安め／地域密着で相談しやすい | 140万円超は扱えない／訴訟代理不可 |
| 法テラス | 相談無料／代理費用を立替（分割可） | 弁護士・司法書士への接続／債務整理全般 | 費用負担を軽減できる／全国利用可能 | 収入・資産基準あり |
| 消費生活センター | 無料 | 悪質業者／闇金／契約トラブル | 消費者被害の相談に強い／行政連携 | 債務整理は不可／専門家接続が必要 |
| 金融機関 | 無料 | 返済条件変更（リスケ） | 直接条件変更できる | 不利条件になる場合も／根本解決には不十分 |
| 自助グループ（GAなど） | 無料（会費制の例もあり） | ギャンブル依存・再発防止 | 仲間の体験共有で心理的支え | 借金整理そのものは不可 |
無料で借金相談できる機関
結論：費用を心配して相談を遅らせる必要はありません。
- 法テラス：無料相談＋費用立替制度あり
- 消費生活センター：闇金・違法業者に強い
- 自治体窓口：生活困窮支援と併用可能
相談前に準備しておくもの
- 借入一覧（会社名・残高・金利・返済額）
- 収入状況（給与明細・副業収入）
- 支出状況（通帳・家計簿・クレカ明細）
- 督促状・催告書（ある場合）
- 家族構成・生活状況
- 本人確認書類
これを整理するだけで、相談がスムーズに進み最適な解決策を選べます。
弁護士と司法書士の違い
結論：借金総額が140万円以下なら司法書士でも可能、それ以上は弁護士一択。
- 弁護士：すべての債務整理に対応／訴訟代理可
- 司法書士：140万円以下の案件限定／費用は安め
迷う場合は弁護士相談から始め、費用が心配なら法テラスを利用しましょう。
ギャンブルが原因でも相談できる？
結論：可能。免責不許可事由でも裁量免責の余地あり。
私もパチンコで300万円の借金を作り任意整理しました。督促が止まり、毎月の返済が半分以下になったことでようやく生活を立て直せました。
家族に知られず相談する方法（郵送先指定・メール連絡）もあります。
家族・友人への相談はアリ？ナシ？
結論：お金を直接借りるより、制度や支援につなげてもらう方が安全です。
- メリット：心理的支え／行動を後押し
- デメリット：関係悪化／共倒れリスク
「相談＝金銭援助」ではなく「相談＝制度への橋渡し」と考えましょう。
成功事例：相談で解決できたケース
- 著者（私）：300万円→任意整理で月10万→4万。副業と節約で2年完済。「相談で人生が変わった」
- 読者Kさん（40代男性）：法テラス相談→弁護士依頼。借金200万→月8万→3万に軽減。4年で完済。
再発防止の相談先も確保する
FAQ｜借金相談でよくある質問
Q1. 借金相談は本当に無料ですか？ A. 法テラス・消費生活センターなどは無料です。弁護士も初回無料の事務所が多いです。 Q2. 弁護士費用が払えません。 A. 法テラスの費用立替制度を利用できます。分割払いも可能です。 Q3. ギャンブル原因でも自己破産できますか？ A. 原則可能です。免責不許可事由にあたっても裁量免責が認められる場合があります。
出典：法テラス／金融庁「金融サービス利用者相談室」／消費者庁（消費生活センター）／CIC・JICC（信用情報開示）＜2025年9月時点＞
最終更新日：2025年9月14日
著者
借金ゼロ教室を運営するみろく。20代で300万円の借金を抱え、任意整理＋副業＋固定費削減の3本柱で2年で完済。現在は「返済負担の軽減」「副業による再建」「一次情報に基づいた債務整理・支援制度の解説」を軸に情報発信し、返済相談や節約アドバイスのオンラインサポートも実施。記事はすべて法テラス・金融庁・消費者庁・CIC・JICC等の公式情報を確認したうえで執筆・更新しています。
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