債務整理3種類の違いと最短解決の流れ

「毎月の返済で生活費が足りない…」「利息だけで年間数十万円を失っている…」
そんな状況を根本から変える方法が債務整理です。
任意整理なら利息カット、個人再生なら最大1/5、自己破産なら全額免除と、状況に応じた最適解があります。

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債務整理3種類の比較

種類	主な効果	減額幅	期間	向いている人
任意整理	利息カット＋返済期間延長	元金据え置き	約3〜5年	毎月の返済額を減らしたい
個人再生	元金大幅圧縮＋分割	最大1/5	約3〜5年	住宅を残したい／安定収入あり
自己破産	返済義務免除	全額	約6カ月〜1年	返済が不可能な状況

減額シミュレーション（目安）

借金総額	任意整理	個人再生	自己破産
300万円	利息カット→総返済額 約300万円	約60〜100万円	0円
500万円	利息カット→総返済額 約500万円	約100〜150万円	0円
800万円	利息カット→総返済額 約800万円	約160〜200万円	0円

※実際の減額額は収入・財産・債権者数により変動します。

選び方チャート

以下のフローチャートで、おおまかな方向性をつかめます。

• 返済できる見込みがある → 任意整理（利息カット＋期間延長）
• 返済は可能だが元金が大きすぎる → 個人再生（元金圧縮）
• 収入・資産とも返済不能 → 自己破産（全額免除）

任意整理の流れ

1. 専門家に相談・依頼
2. 受任通知送付（取り立て停止）
3. 借入状況・家計の確認
4. 和解交渉→合意
5. 分割返済開始

個人再生の流れ

1. 弁護士に依頼
2. 申立書類準備
3. 裁判所へ申立→開始決定
4. 再生計画案提出・認可
5. 分割返済開始

自己破産の流れ

1. 弁護士に依頼
2. 申立書類準備
3. 裁判所へ申立→開始決定
4. 免責審尋・免責許可
5. 返済義務免除

返済に成功した人の声

• 「任意整理で返済が月8万円→5万円に減って生活が安定」（30代男性）
• 「個人再生で住宅を残したまま借金が120万円まで圧縮」（40代女性）
• 「自己破産で全額免除後、1年で再就職できた」（50代男性）

最短解決のポイント

• 早期相談で選択肢を広げる
• 必要書類は迅速・正確に提出
• 家計改善を同時進行

相談先と費用の目安

• 任意整理：1社あたり2〜5万円＋減額報酬
• 個人再生：30〜50万円
• 自己破産：20〜50万円

※法テラスを利用すれば費用立替や分割払い可能
参考：法テラス公式サイト

まとめ

任意整理・個人再生・自己破産、それぞれの特徴と流れを理解し、状況に応じた最適な方法を選べば、生活再建は現実的です。
迷ったらまずは専門家に相談して道筋を固めましょう。

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この記事を書いた人：借金ゼロ戦略編集部

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