あなたに最適なおまとめローン厳選比較
「毎月払っても残高が減らない。そろそろ一本化したい」
多重利用のままでは、請求管理ミスや利息負担で延滞リスクが高まります。おまとめ（借換え）で金利ダウン＋管理一本化しつつ、副業で返済原資を増やせば、完済スピードは一気に上がります。本記事は共感→解決策提示→行動の順で、現実的な道筋を示します。
共感：なぜ多重ローンは危険か
管理分散で「支払い忘れ」が起きやすい
- 請求日・金利・残高がバラバラ → 全体像が見えない
- リボや高金利が混在すると最小返済＝利息中心で元本が減らない
制度や注意点は公的情報で確認を：金融庁 ／ 相談窓口：法テラス ／ 信用情報開示：CIC・JICC
解決策提示：おまとめローンをタイプ別に比較
主要タイプの特徴（比較表）
| 種別 | 実質年率目安 | 審査難易度 | 向く人 | 主な注意点 |
|---|---|---|---|---|
| 銀行系おまとめ | 年3〜8% | 高 | 延滞なし・収入安定 | 審査時間・書類多。可決後は新規借入ゼロ厳守 |
| 信販・ろうきん・地銀/信金 | 年4〜10% | 中 | 地域/組合要件に合致 | 条件を事前電話で確認 |
| 消費者金融の借換枠 | 年6〜15% | 低〜中 | 早く一本化したい | 金利メリットが小さい場合は無理にまとめない |
審査を通しやすくする3ポイント
- 返済比率：固定費を削って可処分所得を増やす（通信/保険/サブスク）
- 信用情報：直近延滞ゼロ・申込乱発しない（半年で回数制限）
- 書類整備：収入証明、勤務（または入金）実績、借入一覧
返済効果のイメージ（概算）
| 残高 | 現状：年15%・複数社 | おまとめ後：年7%・一本化 | 効果 |
|---|---|---|---|
| 200万円 | 管理複雑・利息大 | 管理容易・利息中 | 利息▲・延滞防止◎ |
| 300万円 | 返済停滞しがち | 元本が減りやすい | 総支払▲・完済短縮 |
| 500万円 | 延滞リスク高 | 計画的返済へ | 家計安定・精神的余裕 |
※金利や条件は金融機関と個人属性により変動。詳細は各社で要確認。
行動：最短で成果を出す手順
① まずは「見える化」
- 全社の残高・金利・請求日・遅延有無を表にする
- リボは無効化＋一括返済可否をカード会社へ確認
② 銀行系を第一志望に事前審査
- 可決 → 口座統合・新規利用ゼロ・自動引落に一本化
- 否決 → 信販/地銀/借換枠へ分岐。延滞の兆候があれば法テラスや専門家へ
③ 返済原資を増やす：副業で同時進行
追加収入は全額繰上げ返済へ。スマホ完結の副業から着手すると継続しやすいです。
- スキル販売（ココナラ）…月2〜5万円
▶ ココナラ公式で出品 - Webライティング/データ入力…月1〜3万円
- 短尺動画編集…月5〜8万円（学習要）
▶ スマホ副業の始め方（内部リンク） ／ ▶ 固定費削減リスト
④ ショートカット表（副業×繰上げの効果）
| 追加収入/月 | 年額繰上げ | 利息圧縮の体感 | 完済短縮目安 |
|---|---|---|---|
| +1万円 | 12万円 | 利息を先食い | 3〜6か月 |
| +3万円 | 36万円 | 元本が目に見えて減少 | 半年〜1.5年 |
| +5万円 | 60万円 | 残高曲線が下降 | 1〜2年以上 |
失敗回避：おまとめ後に絶対やらないこと
- 新規カード利用（二重債務化の主因）
- リボ設定を残す／ボーナス前提の返済計画
- 家計の固定費を放置（返済比率が下がらない）
延滞や返済不能の兆候がある場合
おまとめで解決しない場合は、任意整理・個人再生・自己破産などの法的手段を検討します。まずは無料窓口で適否を確認。
▶ 法テラス（公的無料相談）
著者：金融系SEOブロガー。多重ローンの一本化設計と副業導線づくりを専門。公的機関（金融庁・法テラス・信用情報機関）の一次情報に基づき、再現性ある返済プランを解説。
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