借金による不安で眠れない時の対処法
「寝つけない」「夜中に目が覚めて動悸がする」。
中高年になると仕事・家族・健康の心配も重なり、借金の不安が夜に増幅しがちです。この記事では、今夜すぐできる入眠ケアと、明日からの根本解決の手順をSTEPで解説します。まずは1つだけでOK。少しずつ前に進みましょう。
※心のケアの全体像はメンタル・ピラー記事にもまとめています。
STEP1：今夜の不安を下げて眠りに入るには？（即効ケア）
1-1. 60秒呼吸法：不安のボリュームを物理的に絞る
鼻から4秒吸って、6秒吐く呼吸を10セット。
吐く時間を長くすることで副交感神経が優位になり、心拍と不安が下がります。ベッドの上でOK。完璧を目指さず「何となく」で大丈夫です。
1-2. 思考の渋滞を紙に退避（ブレインダンプ2分）
「督促」「家族」「退職金」など、頭を回る言葉を箇条書きで紙に出すだけ。不安は頭の中にあると無限増殖します。紙に移せば、脳は「今は保管中」と判断し入眠しやすくなります。
1-3. 入眠ルーティンを固定（3点セット）
- ぬるめの白湯をコップ1杯
- 照明を間接照明に（スマホは別室で充電）
- 「明日やること3つ」を紙に書いて就寝
ここまでのまとめ： 呼吸・紙・光の3点調整で「今夜」の不安を下げる。完璧でなくていい。まずは1つだけ実行。
STEP2：明日やる。督促を一旦止める現実的な手順は？
眠れない最大要因は「いつ鳴るかわからない電話・封筒」。まずは連絡のストレスを止める現実的な手順を取りましょう。
2-1. 滞納状況を一覧化（30分）
2-2. 督促の一時停止を依頼する
弁護士・司法書士へ相談すると、受任通知により原則として債権者からの直接督促が停止します（個別事情により例外あり）。まずは無料相談でOK。
2-3. 公的窓口も使う
ここまでのまとめ： 督促停止→不安の根にある刺激が減る。翌朝に30分だけ一覧化＆無料相談の予約を取る。
STEP3：任意整理と自力返済、どっちが睡眠回復に近道？（比較表）
| 項目 | 任意整理（専門家介入） | 自力返済（交渉なし） |
|---|---|---|
| 督促 | 受任通知で停止しやすい | 継続（時間帯も読めない） |
| 利息 | 将来利息カットを交渉 | そのまま発生 |
| 返済総額 | 減りやすい | 変わらない／増えやすい |
| 信用情報 | 記録（5年程度） | 記録なし |
| 不安・睡眠への影響 | 督促停止で夜間の安心感↑ | 督促継続で入眠妨害が続く |
ここまでのまとめ： 「睡眠の回復」を優先するなら、早期の専門家介入が現実的。自力にこだわって眠れない夜を増やすのは非効率。
STEP4：再発させない。昼の整え方で夜の不安を小さくするには？
4-1. お金の見える化で「不確実性」を減らす
不安の正体は「見えない将来」。返済計画ページのテンプレに沿って、入出金と残高・返済期日を一枚に集約します。
4-2. 固定費を3つだけ下げる（効果が大きい順）
- 通信費：格安プランで月▲4,000円
- 保険：不要保障の見直しで月▲5,000円
- サブスク：使っていないものを停止で月▲2,000円
詳細は節約ページで手順を解説。夜の不安は「昼の仕込み」で小さくできます。
4-3. 収入の“安心クッション”を作る
月1〜3万円の副収入は、心理的セーフティネット。在宅中心の副業なら体力負担も軽く、中高年でも始めやすいです。
ここまでのまとめ： 昼の「見える化・固定費削減・副収入」で、夜の不安の種を減らす。全部でなくていい、まず1つから。
行動：明日やることを3つ決めて寝よう
- 紙に借入先と残高を書く（10分）
- 無料相談の予約を1件だけ入れる（5分）
▶ 督促ストップの相談を予約する - 固定費を1つだけ見直す（20分）…通信・保険・サブスクのどれか
心のケアの全体像はメンタル・ピラー記事からも確認できます。
公的・信頼情報（参考リンク）
借金×メンタル領域を中心に累計◯◯記事を執筆。中高年の「眠れない夜」を減らす実務的ロードマップを発信しています。
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