借金20代｜解決策・注意点・成功事例
「まだ20代だから大丈夫…」と思いながら借金を放置していませんか？
若いうちに借金を抱えると、将来の選択肢や資産形成に大きな影響を与えます。
この記事では、20代で借金を抱えたときの現実的な解決策・注意点・成功事例を紹介します。
STEP1：現状を把握して返済計画を立てる
20代の借金は、少額でも利息負担が長期化すれば将来に大きな影響を及ぼします。まずは以下を明確にしましょう。
- 借入額・金利・返済期間
- 毎月の返済額と生活費のバランス
- 延滞や滞納の有無
たとえば、借入額100万円・金利15%・毎月2万円返済の場合、完済まで約65カ月（利息総額40万円以上）かかります。
この数字を見て、「早期返済が必要だ」と気付くことが重要です。
ここまでのまとめ：20代でも利息の複利効果は大きく、早期に現状を可視化しなければ負担は雪だるま式に増える。
STEP2：支出削減と副業で返済資金を確保する
20代は収入がまだ安定していないことが多いため、返済資金は支出削減＋副業収入で確保するのが現実的です。
- 固定費削減（家賃交渉、格安スマホ、保険見直し）
- 変動費削減（自炊、サブスク整理）
- スマホ完結型副業（ライティング、デザイン、スキル販売）
実際、私も20代前半に副業ライターを始め、毎月2〜3万円を返済資金に回すことで2年以内に完済できました。
ここまでのまとめ：生活改善と副業の併用は、少額からでも返済スピードを大きく上げられる。
STEP3：返済が難しい場合は債務整理を検討
返済額が収入の3分の1を超える場合、債務整理で利息を減らす・免除する選択肢があります。
| 方法 | 特徴 | 期間 |
|---|---|---|
| 任意整理 | 将来利息カット・分割返済 | 3〜5年 |
| 個人再生 | 元本大幅減額（最大5分の1） | 3〜5年 |
| 自己破産 | 返済義務免除 | 6〜12カ月 |
いずれも法的手続きで、20代から立て直すには有効です。
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ここまでのまとめ：返済不能と判断したら、早期の法的手続きが人生再建の近道になる。
成功事例：20代で借金300万円から再起したケース
25歳男性は、クレジットカードと奨学金の返済で月10万円の負担を抱えていました。副業＋任意整理を組み合わせ、3年で完済。現在は貯蓄も可能になり、再び借金を作らない生活を実現しています。
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