父親の借金が発覚｜家族を守る解決策と5手順
「父の借金が見つかった。家族に払う義務はあるの？」——胸がざわつき、夜も眠れない日が続きますよね。私も身内の債務で同じ不安を味わい、まず何から動くべきかで迷いました。この記事は、父親の借金が発覚した家族のために、家族の生活を守りながら解決へ進む手順を整理した実践ガイドです。
手順1：現状を正確に把握する（今日中にやる）
動揺している時ほど、まずは「事実の一覧化」です。家族会議は短時間でOK。以下を紙かスプレッドシートに1枚でまとめましょう。
- 借入先（銀行・消費者金融・カード会社・知人）
- 残高・金利・返済日・延滞の有無
- 保証人・担保の有無（家や車、家族が署名していないか）
- 差押え・督促・法的手続きの通知の有無
全体像を補強するには信用情報の開示が有効です（CIC／JICC）。制度情報は一次情報を確認しましょう（金融庁）。
ここまでのまとめ：借金の種類・額・期日・保証の有無を1枚に「見える化」。ここが解決の起点です。
手順2：家族に返済義務があるか判断する（誤解しやすい要点）
感情的に肩代わりする前に、法律上の義務を確認。原則として父親本人の借金は父親の責任で、家族（配偶者・子）は返済義務を負いません。ただし例外があります。
- 連帯保証人になっている：家族に法的支払義務が及ぶ
- 担保提供している：担保物に実行リスク
- 相続：死亡後は借金も相続対象（相続放棄・限定承認で回避可）
相続対応は「死亡を知った時から3か月以内」が重要な目安です（家庭裁判所での相続放棄の申述）。不明点は早めに専門家や公的窓口へ。
ここまでのまとめ：家族に義務が生じるのは〈保証・担保・相続〉のとき。まずは該当の有無を確認。
手順3：父親本人の返済計画・債務整理を検討する
収入が落ちて返済が難しい、延滞が続いているなら、債務整理での立て直しが現実的です。下表で要点を比較します。
| 方法 | 主な効果 | 向く状況 | 注意点 |
|---|---|---|---|
| 任意整理 | 将来利息カット・毎月返済軽減 | 収入はあるが返済が重い | 信用情報に約5年記録、家族の保証債務は別扱い |
| 個人再生 | 元本を大幅圧縮／住宅ローン特例で家を守りやすい | 安定収入があり総額が重い | 3〜5年計画履行、税等一部は別扱い |
| 自己破産 | 返済義務免除（免責） | 著しい支払不能 | 一定の職業制限・資産処分、ギャンブル等は慎重判断 |
費用面が不安でも、法テラスには民事法律扶助（費用立替）の制度があります。まずは情報収集と無料相談から。
ここまでのまとめ：返済不能は“がんばり”では解決しません。制度を使い、家計を守る選択を。
手順4：家族が「やってはいけない」こと（共倒れ回避）
善意の肩代わりが家計崩壊に直結する例は少なくありません。次の3点は要注意です。
- 安易な連帯保証：借主と同等の義務。サイン厳禁
- 生活費からの恒常的肩代わり：家族の貯蓄・教育資金を圧迫
- 闇金・高利の借換え：違法業者は絶対に避ける（疑いは金融庁へ）
困ったら必ず第三者を介し、冷静なプランで。消費者トラブルや多重債務の注意喚起は消費者庁の解説が分かりやすいです。
ここまでのまとめ：「情」で動く前に「仕組み」で守る。保証・肩代わり・高利借換えは避ける。
手順5：再発防止と生活再建（今週中に着手）
債務整理やリスケ後は、家計の仕組み化と収入の補強で再発を防ぎます。まずは3つだけ。
- 口座分離（受取／固定費／自由）＋自動振替で支払いの「うっかり」を防止
- 固定費3点セット見直し（通信・保険・サブスク）で月1〜2万円の原資確保
- 在宅副業で月2〜3万円上積み（スキル販売・ライティングなど）
ここまでのまとめ：仕組み化×固定費カット×副業で、再発の芽を最小化。家計を「自動で守る」体制へ。
図解案：家族を守る意思決定フロー（H2直下に横長）
①現状把握→②家族の義務有無（保証・担保・相続）→③父本人の整理手続き選択→④家族が避ける行動→⑤再発防止（口座分離・固定費・副業）。各工程を矢印で連結、CTAは要所にバッジ表示。
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参考・相談先（公式）
借金・債務整理・副業の実体験に基づき、家計と家族関係を守るための情報を発信しています。
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