会社から借金して返済が苦しい時の対処法｜交渉・債務整理・成功事例
「会社からお金を借りたけれど、収入が減って返済が苦しい…」「このまま延滞したらどうなるの？」——社内貸付や前借りは一時的に生活を支えてくれる一方、毎月の返済が思った以上に重くのしかかることがあります。
特に収入減が重なった場合、追加で借りることもできず「返済しながら生活が崩れていく」状態に陥りやすくなります。
この記事では、会社への返済が苦しくなったときの現実的な対処法（交渉→黒字化→債務整理）をわかりやすく解説。退職を考える前にできる対策や成功事例も紹介します。
あわせて読む：返済の基礎 ／ 固定費の見直し ／ 在宅で月3万円 ／ 制度と法的手段 ／ 不安との向き合い方
なぜ会社からの借金が返済できなくなるのか？【収入減型の現実】
社内貸付や前借りは「給与の一部を前倒しで受け取る制度」のため、翌月以降の給与から自動的に返済が差し引かれます。 収入が下がった状態では実質的な手取り金額がさらに減るため、生活費が足りなくなるケースが多く発生します。
特に次のような場合は要注意です：
- 休職・転職・残業減などで手取りが下がっている
- 社内貸付とカードローンを併用している
- 返済額が家賃や生活費よりも優先されている
小まとめ：「会社への返済＞生活費」の逆転が始まったら、返済方法を見直すタイミングです。
返済が苦しいと感じたらやるべき3つの対処法
① 分割額の変更・一時的な据置を会社に交渉する
社内貸付には“返済猶予”や“再分割”が認められている場合があります。 交渉時は「残債／現状の手取り額／希望返済額」を明記した書面やメールを用意すると通りやすくなります。
② 固定費の見直し＋副業で返済原資を増やす
通信費・保険・サブスクを見直すことで月1〜1.5万円を捻出可能。 在宅副業（ライティング・データ入力など）で月1〜3万円を上乗せし、返済専用口座へ自動振替することで生活を崩さず返済が続きます。
③ 債務整理で会社の借金も再設計する
社内貸付は任意整理で対象に含めることが可能です（実際に扱われるケースは多いです）。 返済額を減らしたうえで他のカードローンもまとめて再分割できるため、生活負担を大幅に下げることができます。
小まとめ：交渉→黒字化→任意整理の順で考えると、無理のない返済に切り替えることができます。
退職を考える前に知っておきたい注意点
社内貸付は「退職時に一括返済」と就業規則に定められているケースが多く、退職後に請求額が跳ね上がる可能性があります。 そのため退職を選ぶ前に、分割合意（社判付き合意書）→債務整理→生活再建の順で進めることが重要です。
小まとめ：退職→一括請求→法的請求…とエスカレートする前に、在職中に「返済再設計」を済ませるのが安全です。
成功事例：任意整理＋副業で会社への借金を完済したケース
事例：40代会社員／残債140万円（社内貸付40万円＋カードローン100万円） 返済が苦しくなり司法書士に相談→任意整理（将来利息ゼロ＋60回）を実施。 通信費を月1.5万円削減、副業で月2万円を上乗せし、約2年半で完済。 その後も副業を継続し、現在は生活防衛資金を積み立て中。
まとめ｜返済が苦しいときは“交渉→黒字化→再設計”が最短ルート
- 社内貸付は返済額が生活費を圧迫しやすい
- まずは分割額の変更や据置を会社に交渉
- 固定費＋副業で返済原資を確保
- 任意整理で会社への借金も含めて再設計が可能
- 退職前に解決しておくことで一括請求を防げる
この記事を書いた人
借金・副業・債務整理分野で300記事以上を執筆。法テラス・金融庁等の公的情報に基づき、収入減局面でも“現実的に返済を立て直す”プロセスをわかりやすく発信しています。
2025年8月15日 更新
※本記事は2025年8月時点の情報に基づきます。制度や運用は変更される場合があります。必ず各機関・専門家にご確認ください。
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