借金カード返済が苦しいときの解決法｜任意整理で200万円を減額し3年完済した体験談
「カードの返済が追いつかない」「毎月払っても減らない」──私も同じでした。クレジットカードやカードローンをギャンブルに使い、気づけば200万円の借金。毎月8万円を返済しても利息ばかりで、生活費すら残らない状態でした。
しかし弁護士に無料相談し任意整理を選んだことで利息がカットされ、返済額は半分以下に。副業と節約を組み合わせ、36か月で完済できました。この記事では「カード借金の危険性と解決法」を体験談を交えて解説します。
カード借金が減らない理由
カード利用による借金は次の特徴で減りにくくなります。
- リボ払いやキャッシングの高金利（15％前後）
- 複数枚の利用で返済日が重なる
- 返済額の多くが利息に消える
- 限度額まで使ってしまう心理的負担
私も「リボにすれば大丈夫」と思い込んでいましたが、元本は減らず借金が膨らむ一方でした。
小まとめ：カード借金は仕組み的に完済が難しく、多重債務化しやすいです。
任意整理で救われた体験談
STEP1：弁護士に相談
返済不能に陥った私は弁護士に相談。「任意整理で利息をゼロにし、月3万円にできる」と言われ、さらに督促も即日ストップしました。
STEP2：任意整理で返済額を減額
200万円の返済は月8万円→3万円に減額。生活が安定し、精神的な余裕も戻りました。
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STEP3：副業で返済資金を確保
副業で月4万円を確保し、返済を継続。結果、36か月で完済しました。
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小まとめ：任意整理はカード借金解決の最短ルートです。
成功事例：200万円を3年で完済
私はカード借金200万円を任意整理で減額し、副業収入を組み合わせて36か月で完済しました。もし相談していなければ、今も返済に追われていたはずです。
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カード借金を解決する制度
返済できないときは、次の制度を検討しましょう。
- 任意整理：利息をカットし返済を現実的に
- 個人再生：借金を最大5分の1に圧縮可能
- 自己破産：返済不能時の最終手段
- 法テラスの立替制度（出典：法テラス／2025年8月時点）
また金融庁やCIC・JICC（出典：金融庁／2025年8月時点）の情報も参考にすると安心です。
小まとめ：カード借金も制度を使えば解決可能です。
再発防止のために実践したこと
せっかく解決しても、またカードに頼れば同じ結果です。私は次を徹底しました。
まとめ｜借金カード返済は任意整理で解決できる
カードの借金は金利が高く、返済しても減りにくい特徴があります。しかし任意整理を使えば利息ゼロ＋返済額半減で解決可能です。私も200万円を3年で完済しました。
この記事ではカード借金が減らない理由・任意整理体験談・成功事例・制度・再発防止策を解説しました。「払っても減らない」と悩むなら、今日から無料相談してください。
最終更新日：2025年9月11日
著者
借金ゼロ教室を運営するみろく。20代で300万円の借金を抱え、任意整理＋副業＋固定費削減の3本柱で2年で完済。現在は「返済負担の軽減」「副業による再建」「一次情報に基づいた債務整理・支援制度の解説」を軸に情報発信し、返済相談や節約アドバイスのオンラインサポートも実施。記事はすべて法テラス・金融庁・CIC・JICC等の公式情報を確認したうえで執筆・更新しています。
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