20代で借金を抱えた私の体験談｜任意整理と副業で3年完済した解決法
「20代で借金を背負ってしまった」「もう人生終わったかも」──私もそう思っていました。ギャンブルでお金を使い込み、気づけば250万円の借金。毎月9万円以上の返済に追われ、将来の夢も希望も見えなくなっていました。
この記事でわかること
- 20代で借金を抱えたときの現実とリスク
- 任意整理で返済額を半減できた私の体験談
- 副業や節約を組み合わせて再出発する方法
結論：20代で借金があっても、任意整理＋副業で解決可能です。実際に私は3年で250万円を完済しました。
20代で借金を抱えるリスク
20代で借金を抱えると、次のような問題が発生します。
- 信用情報が傷つき住宅ローンやクレカ審査に影響
- 延滞金で借金が膨らむ
- 督促や取り立てで精神的に追い込まれる
- 将来設計（結婚・独立・投資）が崩れる
私も「返済で精一杯」になり、仕事にも集中できず悪循環に陥りました。
結論：若いうちに行動すれば、未来は十分取り戻せます。
任意整理で救われた体験談
STEP1：弁護士に相談
返済に限界を感じ、弁護士に無料相談。任意整理を選べば利息ゼロ＋返済半減になると知りました。その日から督促もストップし、心が軽くなりました。
STEP2：返済額を半減
任意整理により返済は月9万円→3万円に。生活を立て直しながら返済を続けられるようになりました。
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STEP3：副業で収入を確保
副業で月5万円を稼ぎ、返済に充てました。若いからこそ体力もあり、行動できたのが大きな強みでした。結果、36か月で完済できました。
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結論：任意整理＋副業の組み合わせで、20代でも十分に返済可能です。
成功事例：250万円を3年で完済
私は250万円の借金を任意整理で月3万円に減額。副業と節約を徹底し、36か月で完済しました。苦しい日々はありましたが「20代で解決できたこと」はその後の人生に大きな自信になりました。
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20代で借金を解決する制度
若いうちに借金を解決する制度は複数あります。
- 任意整理：利息カット＋返済計画の見直し
- 個人再生：収入が安定していれば最大5分の1に圧縮
- 自己破産：返済不能時の最終手段
- 法テラスによる弁護士費用立替制度（出典：法テラス／2025年8月時点）
また金融庁やCIC・JICCの情報（出典：金融庁・CIC・JICC／2025年8月時点）も確認すると安心です。
結論：20代で借金を抱えても、制度を使えばやり直せます。
再発防止のために実践したこと
せっかく解決しても、また借金に頼れば意味がありません。私は次を徹底しました。
まとめ｜20代で借金を抱えてもやり直せる
20代で借金を抱えても、任意整理や副業を組み合わせれば利息ゼロ＋返済半減で解決可能です。私は250万円を3年で完済しました。
この記事では20代で借金を抱えるリスク・任意整理体験談・成功事例・制度・再発防止策を解説しました。若い今だからこそ、早めに行動すれば未来を取り戻せます。
最終更新日：2025年9月11日
著者
借金ゼロ教室を運営するみろく。20代で300万円の借金を抱え、任意整理＋副業＋固定費削減の3本柱で2年で完済。現在は「返済負担の軽減」「副業による再建」「一次情報に基づいた債務整理・支援制度の解説」を軸に情報発信し、返済相談や節約アドバイスのオンラインサポートも実施。記事はすべて法テラス・金融庁・CIC・JICC等の公式情報を確認したうえで執筆・更新しています。
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