発達障害×借金の解決策｜今日から整う3ステップ
「支払い日を忘れる」「衝動買いを止められない」「明細を見るのが怖い」——そんな毎日が続くと、心がすり減りますよね。私もかつて支払い管理が苦手で返済が遅れ、利息が膨らんだ経験があります。
この記事では、発達特性ゆえの“つまずき”に配慮した借金の解決手順を、再発防止の工夫とあわせて解説します。
STEP1：現状の“見える化”と課題の切り分け
夜眠れない日が続くと、判断力も落ちますよね。まずは「何に困っているのか」を分解します。たとえばADHD傾向なら「先延ばし・注意散漫」、ASD傾向なら「予定外対応の苦手さ」など、特性により課題が異なります。課題を切り分けるほど、対策はシンプルになります。
- 借入先・残高・金利・返済日を1枚に一覧化（カレンダー/スプレッドシート）
- 遅延の有無と日数、督促状の有無
- 衝動買いのトリガー（時間帯・アプリ・店舗・感情）をメモ
信用情報は CIC と JICC で開示できます。制度や注意点は 金融庁、消費者トラブルは 消費者庁 の一次情報が安心です。
ここまでのまとめ：借金状況と“困りごと”を分けて可視化。CIC/JICCで全体像、金融庁・消費者庁で制度を確認。
STEP2：利息を止め、家計の段取りを整える
「全部やらなくてOK」。まずは1つだけ実行し、負担の元栓を閉めます。延滞や毎月の返済が重いなら、債務整理も早期検討を。
2-1. 新規利用ストップと高金利からの集中返済
クレカ・後払いアプリは一時停止。余剰は最も金利の高い債務へ集中（アバランチ法）。固定費は通信・保険・サブスクから着手し、月1〜2万円の原資を捻出します。
▶ 固定費の見直し手順
2-2. 返済方式の見直し（リボ→定額元利 or 一括/短期分割）
リボは元金が減りづらい構造。会員サイトから「リボ残高の一括/増額返済」に切替できる場合があります。資金が足りないときは不用品売却や一時的な副収入で橋渡し。
▶ 在宅で月3万円
2-3. 任意整理・個人再生・自己破産の比較
延滞が続く、月返済が収入の30％超などは任意整理で将来利息をカットして3〜5年の分割に。収入はあるが総額が重いなら個人再生で大幅圧縮、返済不能なら自己破産も選択肢。費用や流れは 法テラス に相談できます。
| 手続き | 主な効果 | 向く状況 | 注意点 |
|---|---|---|---|
| 任意整理 | 将来利息停止・分割 | 収入はある/多重債務 | 信用情報に約5年登録 |
| 個人再生 | 元本大幅減額 | 安定収入あり/総額が重い | 3〜5年の計画履行が必要 |
| 自己破産 | 返済義務免除 | 著しい支払不能 | 一定の資格制限・資産処分 |
ここまでのまとめ：新規利用を止め、高金利から繰上げ。厳しければ任意整理等で利息を止血し、家計を再設計。
STEP3：再発防止＝“環境×仕組み×支援”で守る
「意思の力」だけに頼ると消耗します。特性に合わせて“仕組み化”するほど、無理なく続きます。
- 環境：買い物アプリ削除、深夜のECアクセスを端末制限、カードは上限を下げる/封印
- 仕組み：口座を「受取・固定費・返済」に分離し、自動振替。支払いは月1回の“儀式化”。
- 支援：発達障害者支援センター/医療機関で相談（地域の相談窓口は 厚生労働省 を参照）。
成功事例（要約）：手取り22万円/残高150万円（年18％・3社）。口座分離＋カレンダー自動通知＋任意整理で将来利息停止。副業で月2.5万円上積みし、24か月で残高半減、遅延ゼロを継続。
ここまでのまとめ：環境とルールを先に設計。支援機関を味方にし、仕組みで“うっかり”を防ぐ。
借金・債務整理・副業の実体験と調査にもとづき、発達特性に配慮した家計再建の方法を発信しています。
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