借金があるのにパチンコをやめられない理由｜今日の止血7手順と任意整理×依存対策の同時実行

「借金があるのに、気づけばまたホールにいた」——私は20代で300万円の債務を抱え、任意整理＋家計の立て直しで2年で完済しました。結論から言うと、借金とパチンコは“ダブル赤字”の構造です。期待値マイナスの遊技に、年14〜18%の利息（リボやカードローン）が重なるから。この記事は制度の用語解説で終わらせず、今日やる止血→制度で利息を止める→家計再設計→依存対策を同時並行で回す実務ガイドとして書きました。

この記事でわかること（Q&A）

• Q. なぜやめられない？ → A. 期待値マイナス×追い金心理×資金の近さ。
• Q. 今日やることは？ → A. 止血7手順と返済の全体設計。/repayment
• Q. 最短で楽になる？ → A. 任意整理で将来利息を止める。/legal
• Q. 再発は？ → A. 依存対策×固定費×副業の“仕組み化”。/mental /saving /sidejob

借金×パチンコが止まらない“仕組み”（心理・環境・数字）

結論：行動を支配しているのは意思ではなく仕組み。パチンコは勝ちの記憶が強化されやすく、負け直後ほど「取り戻せる」という認知の歪み（追い金心理）が働きます。ホール近くのATM、スマホのキャッシング/Pay系チャージ、前回の“惜しい”体験はすべて来店のトリガー。さらに遊技は長期で期待値がマイナスのため、損失が積み上がります。ここに借金の利息（例：年14〜18%台）が重なると、負け額＋利息＝ダブル赤字で資金は加速度的に減少。だから「勝ち方」ではなく“行かない/打たない仕組み”を先に作るのが合理的です。具体的には、時間・場所・アプリ・人のトリガーを可視化し、遮断策（ブロッカー、動線変更、現金/カードの隔離）を同時に入れる。数字（入出金・来店頻度・滞在時間）で現実を見える化すると、感覚の麻痺が解けて行動が変わります。

▶ 安心：まず全体像を3分で把握—返済ロードマップ（/repayment）

今日やる止血7手順（1日で“回路”を切る）

結論：順番が命。止血→棚卸し→制度→生活の順で。①ホール動線の変更（駅改札→別出口／近隣ATMを避けるルート固定）。②スマホの入金口（キャッシング/チャージ）を停止、カードは物理的に隔離。③家族/恋人に「3か月だけの見張り」を依頼し、来店時間帯の同行・連絡ルールを作る。④借入先・残高・金利・返済日・遅延有無をスプレッドで一覧化、赤字項目をマーキング。⑤督促やリボ膨張があるなら将来利息を止めるため任意整理の初回相談（/legal）を予約（受任で督促停止が一般的）。⑥同時に固定費の削減（/saving）で月1〜2万円、副業の上積み（/sidejob）で月2〜3万円の黒字化。⑦来店トリガーをメモ化し、自助グループ/専門外来（/mental）へ接続。今日この7つを動かせば、明日の数字が変わります。

▶ 緊急：任意整理で“利息の雪だるま”を止める（/legal）

制度と生活を同時に動かす（任意整理・自己破産・借換えの使い分け）

結論：制度はゴールではなく“走りやすい道”に変える装置。延滞や多重債務があれば任意整理で将来利息を止め3〜5年の分割に再設定、体感負担を半減できます。返済不能なら自己破産で再起の足場を作る選択。延滞前で与信余力があれば借換えで金利圧縮も。ただし制度だけでは再発します。固定費の最適化（通信/保険/住居の順）と副業の上積みを同時に実施し、月次で収支と来店トリガーをレビュー。数字を動かせば、感情（不安→安心→自信）は後からついてきます。

任意整理：受任で督促停止／将来利息カット

毎月7万円の返済が3.5万円に落ちるなど、生活可処分が戻る例が多い。対象外の債権や条件は専門家で要確認。ギャンブル起因でも相談自体は可能。

自己破産：返済不能時の再起ルート

免責不許可事由にギャンブル等が含まれても、実務上は裁量免責が認められるケースも。資格制限等の影響を踏まえ、生活再建を最優先に判断。

借換え：延滞前に一度だけ検討

スコアが残るなら低金利へ。通らない／通っても黒字化しないなら制度へ切替。借換え単独は“やめられない仕組み”が残ると逆戻りしやすい。

成功と失敗の実例（数字・期間・感情）

結論：制度×生活×依存の3レーンを同時に回せば、感情が「恐怖→安堵→達成」に変わる。片輪（制度だけ/節約だけ）だと再発率が高いのが現実です。以下の比較で、次にやる一手を明確に。

成功例：消費者金融180万円→任意整理＋副業→36か月完済

返済6.2万→3.5万、副業（/sidejob）で＋2万、固定費見直し（/saving）で＋1万。来店トリガーを家族と共有し、自助グループ（/mental）へ毎週参加。「不安→安心→自信」。

失敗例：借換え成功も行動は据え置き→半年で逆戻り

金利は下がったが、来店頻度とアプリがそのまま。固定費・副業の同時実行がなく黒字化できず、再びキャッシング。「安心→油断→後悔」。制度だけでは抜けない典型。

再発防止＝“仕組み化”｜副業・支出管理・依存対策

結論：意志より仕組み。給与日の先取り振分け＋ブロッカー＋公開制で再発率は激減。①副業：短期現金化の仕事を先に（在宅ワーク/軽配送/スキル販売）。②支出管理：給与日に「生活費/返済/貯蓄」を自動振分け、遊技へ回る現金を消す。③依存対策：時間・場所・人・アプリのトリガー表を作り、遮断アプリ・家族共有・専門窓口（/mental）へ定期接続。④境界線：「肩代わりしない」「再貸し付けしない」を明文化。⑤月次レビュー：返済計画（/repayment）と突発赤字の振り返りで“スリップ”時の再計画ルールを決める。

▶ 未来：月＋2〜3万円の上積みを作る—副業スタートガイド（/sidejob）

FAQ｜借金とパチンコのよくある質問

迷いがちな論点を、制度と生活の“同時進行”を前提に整理しました。 Q1. 任意整理はギャンブル由来でも可能？ A. 可能（個別条件あり）。将来利息カット＋分割再設定で体感負担を下げられます。/legal Q2. 借換えと任意整理の優先順は？ A. 延滞/多重債務なら任意整理が先。延滞前で与信余力があれば借換えを検討。 Q3. どうすればやめられる？ A. トリガー遮断（動線/アプリ/資金）＋家族公開＋固定費/副業＋依存支援の“セット運用”が最短です。/mental

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出典：法テラス／金融庁（多重債務相談）／消費者庁（消費生活センター）／CIC・JICC（信用情報機関）＜2025年9月時点＞

最終更新日：2025年9月13日

著者

借金ゼロ教室を運営するみろく。20代で300万円の借金を抱え、任意整理＋副業＋固定費削減の3本柱で2年で完済。現在は「返済負担の軽減」「副業による再建」「一次情報に基づいた債務整理・支援制度の解説」を軸に情報発信し、返済相談や節約アドバイスのオンラインサポートも実施。記事はすべて法テラス・金融庁・消費者庁・CIC・JICC等の公式情報を確認したうえで執筆・更新しています。