あなたに最適なおまとめローン厳選比較
「返済が多社に散らばって管理不能。審査も通る気がしない…」
フリーランス・個人事業主にとって、おまとめローンは返済の一本化と金利ダウンで家計を立て直す現実的な選択肢です。ただし審査の壁とやってはいけない落とし穴が存在します。ここでは、共感→解決策→行動の順で最短ルートを示します。
共感：なぜフリーランスは「通らない壁」に当たるのか
審査で見られる3ポイント
- 返済比率（可処分所得に対する返済額）：固定費が重いと不利
- 収入の継続性：入金履歴・売上台帳・確定申告2期分が重要
- 信用情報：延滞・多重申込は大幅減点（CIC/JICCで自己開示を推奨）
制度・注意点は公的情報で確認：金融庁 ／ 法律相談：法テラス ／ 信用情報：CIC・JICC
解決策：ローン種別ごとの特徴と向き不向き
① 銀行系おまとめ（第一候補）
- 金利帯：年3〜8％目安（審査が通れば有利）
- 通過の鍵：確定申告書2期・青色申告決算書/収支内訳書・入金通帳コピー・直近の延滞なし
- 注意：審査は厳しめ＆時間がかかる。可決後は新規借入ゼロを誓約
② 信販系／ろうきん／地銀・信金の借換枠
- 金利帯：年4〜10％目安
- 特徴：地域・組合要件や勤続/居住要件がある場合あり
- 注意：条件の適合可否を先に確認（電話で要件ヒアリング）
③ 消費者金融の「借換専用」ローン
- 金利帯：年6〜15％目安（可決しやすいが金利は高め）
- 使いどころ：延滞を回避しつつ一時的に管理を一本化したいとき
- 注意：金利メリットが小さいなら無理にまとめない
| 種別 | 実質年率目安 | 審査難易度 | 管理の楽さ | 向く人 | 注意点 |
|---|---|---|---|---|---|
| 銀行系おまとめ | 3–8% | 高 | ◎（1本化） | 延滞なし・収入資料充実 | 審査に時間・書類多い |
| 信販/ろうきん/地銀 | 4–10% | 中 | ◎ | 地域/組合要件OK | 申込条件を必ず事前確認 |
| 消費者金融の借換 | 6–15% | 低〜中 | ○ | 早くまとめたい | 利息メリットが薄い場合あり |
審査通過のための事前準備チェックリスト
必要書類（フリーランス向け）
- 確定申告書（直近2期分）＋ 青色申告決算書 or 収支内訳書
- 売上台帳（毎月の売上・入金先・金額）
- 入金通帳コピー（入金の継続性が見えるもの）
- 本人確認書類・住民票など
家計の「見える化」で返済比率を下げる
- 固定費（通信/保険/サブスク/家賃）を圧縮 → 返済余力UP
- 事業口座と生活口座の完全分離（審査印象が改善）
信用情報のセルフチェック
- CIC/JICCで自己開示（遅延・異動・多重申込を確認）
- 短期に複数申込はNG（半年で申込回数を抑える）
返済イメージ：おまとめで何が変わるか
具体額は借入状況で変動しますが、「金利を下げて返済を1本化」することで、総利息の圧縮と延滞リスクの低下が期待できます。下表は方針決めのための指標です（概念比較）。
| 残高 | 現状（例：年15％・複数社） | おまとめ後（例：年7％・1本化） | 効果イメージ |
|---|---|---|---|
| 200万円 | 管理複雑・利息大 | 管理容易・利息中 | 利息▲・遅延防止◎ |
| 300万円 | 返済停滞しがち | 元本が減りやすい | 総支払▲・完済短縮 |
| 500万円 | 延滞リスク高 | 計画的返済へ | 家計安定・精神的余裕 |
金額別の具体プランは 返済の基本 を参照。
おまとめで失敗するNGパターン
- 新規利用を継続して二重債務化（まとめた直後が最危険）
- リボ設定を残したまま（必ずリボ無効化）
- ボーナス前提の返済計画（収入変動で即破綻）
代替策：おまとめが通らない/通すべきでないケース
任意整理・個人再生を検討するライン
- 返済比率が高すぎて日常生活が破綻
- 延滞/督促が発生し始めている
- 高金利を下げても完済見込みが立たない
副業＋節約の同時実行
返済原資を増やす・固定費を下げるのは、おまとめ・債務整理いずれにも有効です。
行動誘導：最短ルート5ステップ
- 借入の棚卸し（残高・金利・支払日・延滞有無）
- 固定費の圧縮（通信/保険/サブスク→返済比率を下げる）
- 銀行系を第一志望で事前審査（可否で方針分岐）
- 可決後は新規借入ゼロ・リボ無効化・口座一本化
- 否決なら即方針転換（任意整理相談＋副業始動）
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体験談：入金波ありの個人事業主でも可決
売上が季節変動するWeb制作者の例。
①家計固定費-2.3万円、②入金通帳で「月次入金の継続性」を提示、③確定申告2期、④延滞ゼロで銀行系おまとめ可決。一本化後は新規利用ゼロで24か月短縮につながりました。
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著者：金融系ブロガー。フリーランスの資金繰り・借入一本化・債務整理の実務知見をベースに、一次情報（金融庁・法テラス・信用情報機関）に沿った再現性の高い再建手順を発信。
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