借金の利率はどのくらい？高金利で苦しいときの任意整理による解決法

「借金の利率ってどれくらい？」「返済しても利息ばかり減って元本が減らない」──私もかつて、カードローンの年利18％に追われ、返済しても借金が減らない地獄を経験しました。

結論から言えば、借金の利率は利息制限法で上限が決まっており、10〜20％未満が一般的です。ただしこの水準は生活を圧迫するには十分高く、任意整理で利息をカットすることで返済を現実的にできます。

この記事でわかること

• 借金の利率の仕組みと上限
• 高利率が返済を苦しくする理由
• 任意整理で利率を実質ゼロにできる仕組み
• 成功事例と再発防止のポイント

借金の利率の仕組み

結論：利息制限法で上限が決まっています。

• 10万円未満：年利20％まで
• 10万〜100万円未満：年利18％まで
• 100万円以上：年利15％まで

多くの消費者金融やカードローンは「実質年利15〜18％」に設定されています。詳しくは → 借金と法律の基礎知識 を参照してください。

利率は法律で制限されていても、十分高い負担です。

高利率が返済を苦しくする理由

結論：返済の大半が利息に消えるからです。

• 月返済のうち元本より利息の割合が大きい
• 延滞すれば遅延損害金（年20％前後）が追加
• 借り換えや追加借入でさらに雪だるま式に膨らむ

例えば100万円を年利18％で借りると、年間18万円（毎月1.5万円）が利息になります。延滞すればさらに負担は増します。

「返しても減らない」のは利率の高さが原因です。

任意整理で利率を実質ゼロにする方法

結論：任意整理なら利息をカットし、元本のみの返済にできます。

任意整理とは、弁護士が債権者と交渉して利息をカット＋3〜5年の分割返済に再設計する制度です。ギャンブルや浪費由来の借金でも利用可能です。

例えば200万円の借金を任意整理すると、年利18％＝年間36万円の利息がゼロになり、返済は月6万円→月3万円×60回に減額されるケースがあります（出典：金融庁／2025年9月時点）。詳しくは → 借金返済の方法 をご覧ください。

利息カットで「借金地獄」から抜け出せます。

成功事例｜カードローン150万円を任意整理

結論：利率18％→利息ゼロで返済完了。

私の知人はカードローンで150万円を借り、年利18％に苦しんでいました。任意整理で利息がゼロになり、返済は月5万円→月2.5万円×60回に減額。副業収入を返済に充て、約3年で完済しました。

副業の始め方は → 借金返済に役立つ副業 を参考にしてください。

任意整理＋副業で「高利率の借金」も完済可能でした。

再発防止｜高利率に縛られない生活へ

結論：借金に頼らない仕組みを作ることです。

• 固定費削減：生活支出を10〜15％抑える（→ 節約の基本）
• 副収入：返済原資を安定させる
• 依存対策：ギャンブル依存からの脱却（出典：厚労省／2025年9月時点）

心の支えは → 借金苦で悩むあなたへ を参考にしてください。

「高利率に頼らない生活設計」が再発防止になります。

よくある質問（FAQ）

Q. 借金の利率はどのくらいですか？ A. 10万円未満20％、100万円以上15％までで、一般的に15〜18％です。 Q. 高利率で返済が苦しいときはどうすれば？ A. 任意整理で利息をカットし、返済額を減らせます。 Q. ギャンブルで作った借金も整理できますか？ A. はい。任意整理や自己破産などで整理可能です。

最終更新日：2025年9月12日

著者

借金ゼロ教室を運営するみろく。20代で300万円の借金を抱え、任意整理＋副業＋固定費削減の3本柱で2年で完済。現在は「返済負担の軽減」「副業による再建」「一次情報に基づいた債務整理・支援制度の解説」を軸に情報発信し、返済相談や節約アドバイスのオンラインサポートも実施。記事はすべて法テラス・金融庁・CIC・JICC等の公式情報を確認したうえで執筆・更新しています。