借金返済中に過払い金が見つかったら？｜返済短縮・利息軽減の実例と注意点
「借金の返済で毎月ギリギリなのに、過払い金なんて自分には関係ない」と思っていませんか？
実は、過去に高い利息で借り入れをしていた場合、返済中でも過払い金が発生していることがあります。過払い金は単なる返金ではなく、返済期間の短縮や利息軽減につながる資金となり、生活再建の大きな助けになります。
本記事では、失業や収入減で返済が厳しい方に向けて、借金返済中に過払い金が見つかったときの対応手順・注意点・実例を解説します。
過払い金とは？返済中でも対象になる理由
過払い金とは、利息制限法の上限（年15〜20％）を超えて支払った利息分の返還請求権です。2007年以前に消費者金融やクレジットカードのキャッシングで借り入れを行っていた場合、グレーゾーン金利により過払い金が発生している可能性があります。
返済中でも請求できるケース
返済が終わっていない状態でも、過去の取引履歴を精査すれば過払い金が判明することがあります。この場合、請求によって元本が減額され、返済期間短縮・利息軽減が可能です。
時効に注意
過払い金の請求期限は最後の取引日から10年。時効を過ぎると請求できなくなるため、返済中でも早めの調査が重要です。
小まとめ：過払い金は返済中でも請求可能で、返済負担を軽減する大きなチャンスです。時効前に動くことが重要です。
借金返済と過払い金請求の同時進行メリット
借金返済中に過払い金請求を行う最大のメリットは、返済計画の改善です。
- 元本減額：過払い金を充当して残債を減らせる
- 返済期間短縮：残期間を数カ月〜数年短縮できる
- 利息軽減：支払総額を数十万円単位で削減可能
実例：返済期間が1年短縮されたケース
ある40代男性は、2005〜2015年まで消費者金融を利用。過払い金請求により約70万円が戻り、その全額を返済に充当。結果として返済期間が1年短縮され、利息も約15万円削減できました。
小まとめ：過払い金は返済負担を一気に減らし、生活再建のスピードを上げられます。
過払い金請求の流れと注意点
過払い金請求は以下の手順で進めます。
- 取引履歴の開示請求
- 利息再計算
- 過払い金額の確定
- 交渉または訴訟による請求
注意点
- 借入先によっては交渉が長期化する
- 信用情報に一時的な影響が出る場合がある
- 返済中の場合は計画変更が必要になる
小まとめ：自己判断よりも、弁護士や司法書士のサポートを受けることで安全かつ迅速に進められます。
過払い金請求と債務整理の違い
過払い金請求は「払いすぎたお金を取り戻す」手続きであり、債務整理の一種ではありません。しかし、請求によって残債が減額された結果、債務整理が不要になるケースもあります。
比較表
| 項目 | 過払い金請求 | 債務整理 |
|---|---|---|
| 目的 | 払いすぎた利息の返還 | 返済負担の軽減 |
| 信用情報への影響 | 基本的になし | 5〜10年記録 |
| 返済中の利用 | 可能 | 可能 |
小まとめ：過払い金請求は、返済中でも信用情報に影響を与えず負担を減らせる有効な手段です。
この記事の執筆者：借金・債務整理アドバイザー
借金返済・債務整理・副業をテーマに、月間10万PVのブログを運営。自身も過去に200万円の借金を完済した経験を持ち、一次情報と公式データを元に再現性の高い解決策を発信しています。
最終更新日：2025年8月15日
※本記事は2025年8月時点の情報を元に作成しています。金利・制度内容は変更される場合がありますので、最新情報は必ず公式サイト等でご確認ください。
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