借金返済で金利が減らない理由｜利息地獄から抜け出す解決策
「返済しても金利ばかりで元本が減らない」 「毎月数万円返しているのに借金が全然減らない」 ──そんな状況に陥っていませんか？
消費者金融やクレジットカードのリボ払いは年利15〜18％が一般的。100万円を借りると、毎年15〜18万円の利息が上乗せされます。返済額が少ないと、利息に消えて元本が減らず「利息地獄」に陥ります。
私もギャンブルで借金し、毎月返済しても利息ばかりで残高が減らず、気づけば300万円まで膨れ上がりました。
この記事では「金利で返済が進まない仕組み」と「解決するための具体策」を紹介します。
- 借金返済が金利に消える仕組み
- 利息地獄のリスク
- 任意整理で金利をカットする方法
- 再発防止のための習慣
- 成功事例
借金返済が金利に消える仕組み
借金返済で「元本が減らない」と感じるのは、返済額の大半が利息に充てられているからです。
- 利息は「元本 × 金利」で毎月発生
- 最低返済額が小さいと利息分しか返済できない
- 結果的に元本が減らず、返済が長期化する
例えば100万円を年18％で借りた場合、毎月1.5万円の利息が発生します。月2万円返済しても、元本は5,000円しか減りません。
小まとめ： 「返済額 ＜ 利息」になると、返済しても借金は減らない。
利息地獄のリスク
金利に追われると、次のような悪循環が起きます。
- 返済が遅れ、遅延損害金（年20％超）が発生
- 新たな借入で返済を繰り返す「自転車操業」
- 精神的ストレスで依存や浪費が悪化
- 信用情報（CIC・JICC）に傷がつき、ローンやカードが利用できなくなる
私も「次の給料で返す」と先延ばしし、返済が追いつかず延滞。取り立てや督促で心身ともに追い詰められました。
小まとめ： 利息に縛られると、返済不能と精神崩壊に直結する。
任意整理で金利をカットする方法
借金返済が利息に消える状況は、任意整理で解決可能です。任意整理とは弁護士や司法書士が業者と交渉し、利息や遅延損害金をカットして返済額を軽減する制度です。
任意整理の流れ
- 弁護士・司法書士に無料相談
- 借入総額と金利を調査（CIC・JICC）
- 業者と交渉し利息をカット
- 3〜5年の返済計画を作成
200万円の借金でも、任意整理を使えば月5万円の返済が3万円台に減るケースがあります。依頼直後から督促も止まり、心の平穏を取り戻せます。
小まとめ： 任意整理は「利息カット＋督促停止」で現実的な解決策。
再発防止のための習慣
借金を整理した後は、再び金利地獄に戻らない習慣が大切です。
副業で余裕資金を作る
スマホ副業で月数万円を稼ぎ、借金に頼らない生活を作る。
支出を管理する
家計簿アプリで無駄を把握し、返済余力を高める。
相談窓口を持つ
法テラスの無料相談で、再発防止のアドバイスを受ける。
小まとめ： 「副業＋支出管理＋相談先」で借金ゼロを維持できる。
成功事例：利息地獄から抜け出した男性
ある男性はリボ払いで180万円の借金を抱え、毎月返済しても利息に消えて減りませんでした。司法書士に任意整理を依頼し、返済額を月3万円に軽減。副業と節約で資金を捻出し、3年で完済しました。
「返済しても減らない」から「返済すれば減る」に変わったことで、希望を取り戻せたのです。
まとめ：金利に縛られた返済から抜け出そう
借金返済で金利ばかり払っている状況は、放置すると破綻につながります。 任意整理で利息をカットし、習慣を変えることで借金ゼロの生活は実現できます。 更新日：2025年8月31日
著者
借金ゼロ教室を運営するみろく。20代で300万円の借金を抱え、任意整理＋副業＋固定費削減の3本柱で2年で完済。現在は「返済負担の軽減」「副業による再建」「一次情報に基づいた債務整理・支援制度の解説」を軸に情報発信し、返済相談や節約アドバイスのオンラインサポートも実施。記事はすべて法テラス・金融庁・CIC・JICC等の公式情報を確認したうえで執筆・更新しています。
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