借金があるのに貯金すべき？｜ギャンブル依存から学んだ任意整理と再建の正解
「借金があるけど少しは貯金したい」「返済と貯金どちらを優先すべきか迷う」——多くの人が直面する悩みです。結論から言えば、利息のある借金を抱えたまま貯金するのは損です。私は20代で300万円の借金を抱え、返済と貯金の両立を試みましたが、利息負担が大きく、結局任意整理を選んで2年半で完済しました。その体験をもとに「返済と貯金の優先順位」を解説します。
借金があるのに貯金するのは損な理由
結論：借金の利息＞貯金の利息だから。
- 借金利息：カードローンや消費者金融は年15〜18％。
- 貯金利息：銀行預金は年0.001〜0.2％程度。
- 差：圧倒的に借金の利息負担が大きい。
たとえば100万円を借金返済に回せば年15万円以上の負担減。一方で貯金にしても数百円の利息しかつきません。返済の基本知識を理解すれば答えは明確です。
借金返済と貯金、正しい優先順位は？
結論：任意整理で返済額を下げ、最低限の生活防衛資金を残しつつ返済優先。
- 任意整理：利息をカットし、返済額を軽減。勤務先や家族に知られることは原則なし。
- 生活防衛資金：最低1か月分の生活費（家賃・食費・光熱費）は確保。
- 余力は返済へ：残りはすべて借金返済に回す。
法テラスを利用すれば費用も分割可能で安心（出典：法テラス／2025年8月時点）。制度の詳細も必見です。
成功事例｜貯金を優先して失敗 → 任意整理で完済
結論：返済を優先しなければ借金は減らない。
相談者Fさん（20代）は、借金200万円を抱えつつ毎月1万円だけ貯金。しかし借金の利息はそれ以上に増え、元本が減らず苦しみ続けました。弁護士に相談し任意整理を実施。返済額は月6万円→3.8万円に減り、副業収入で余力を作り、3年弱で完済しました。本人は「返済優先が正解だった」と語っています。
再発防止｜貯金と借金を両立する3つの習慣
結論：返済完了後に少額積立、家計改善、副収入で安定。
よくある質問（FAQ）
Q1：借金があっても貯金した方がいいですか？ A1：最低限の生活費を残し、それ以外は返済を優先すべきです。 Q2：借金返済と貯金を同時にするのは無理ですか？ A2：高金利の借金がある場合は返済を優先。完済後に貯金を開始する方が効率的です。 Q3：ギャンブルで作った借金でも整理できますか？ A3：可能です。任意整理は理由を問わず適用できます。
【公式出典】
・金融庁（2025年8月時点）／ ・消費者庁（2025年8月時点）／ ・法テラス（2025年8月時点）
更新日：2025年9月12日
著者
借金ゼロ教室を運営するみろく。20代で300万円の借金を抱え、任意整理＋副業＋固定費削減の3本柱で2年で完済。現在は「返済負担の軽減」「副業による再建」「一次情報に基づいた債務整理・支援制度の解説」を軸に情報発信し、返済相談や節約アドバイスのオンラインサポートも実施。記事はすべて法テラス・金融庁・消費者庁・CIC・JICC等の公式情報を確認したうえで執筆・更新しています。
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