借金する前に知るべきリスクと安全な解決策｜返済不能を防ぐための行動例
「生活費が足りない…もう借金するしかない」
そう感じている方は少なくありません。私自身、収入が急に減り、目の前の支払いに困った経験があります。
しかし、借金は一度始めると利息や返済負担が積み重なり、生活をさらに圧迫するリスクがあります。
本記事では、借金をする前に知っておきたいリスクと、安全な借入の方法、そして返済不能を防ぐための行動例を実例とともに紹介します。他サイトではあまり触れられない「返済に行き詰まった後の具体的な選択肢」まで解説します。
この記事で解決できること
- 借金をする前に確認すべき3つのポイント
- 返済不能に陥らないための安全な借入方法
- 返済が厳しくなった時の解決策と実例
借金する前に確認すべき3つのポイント
借金は一時的に資金を確保できますが、返済の負担や利息の増加によって、状況を悪化させることもあります。まずは以下の3点を確認しましょう。
1. 借入額と返済額のバランス
毎月の返済額が収入の25％を超えると、生活費の圧迫や延滞リスクが高まります。例えば手取り20万円の場合、返済額は5万円以内が目安です。これを超える借入は慎重に検討する必要があります。
2. 利息と総返済額
金利が高いカードローンや消費者金融からの借入は、長期化すると利息だけで大きな負担になります。年利15％で50万円を3年返済すると、利息総額は約12万円にもなります（出典：金融庁）。
3. 借入先の安全性
違法業者（ヤミ金）から借りると、法外な利息や脅迫まがいの取り立てに遭う危険があります。必ず金融庁の登録貸金業者検索システムで確認しましょう（登録業者一覧）。
小まとめ：借金は「額・金利・相手先」の3条件を満たすことでリスクを大きく減らせます。これを確認せず借りると、返済不能の確率が跳ね上がります。
安全に借金する方法と代替手段
どうしても借入が必要な場合でも、安全な方法を選ぶことで返済不能のリスクを大幅に下げられます。また、借金せずに乗り切る選択肢も存在します。
1. 公的制度を優先的に活用する
生活費や一時的な支払いに困った場合は、まず自治体や国の公的制度を利用しましょう。例えば「生活福祉資金貸付制度」では、低金利または無利子での借入が可能です（出典：厚生労働省）。
2. 金利の低い金融機関を選ぶ
同じ金額を借りても、金利が低いほど総返済額は減ります。銀行カードローンや信用金庫のフリーローンは、消費者金融より金利が低い傾向があります。
3. 副業や不要品売却で一時資金を作る
副業やメルカリなどのフリマアプリで資金を作れば、借入額を減らせます。「すぐに数万円必要」という場合でも、スマホだけでできる作業は多く存在します。詳しくは副業で借金返済を進める方法をご覧ください。
小まとめ：借金が避けられない場合も「金利・条件・返済計画」を徹底的に比較することで、将来の負担を減らせます。
借金後に返済が厳しくなった時の解決策
借金をした後に収入減や予期せぬ支出で返済が厳しくなった場合は、早急な対策が必要です。放置すれば延滞やブラックリスト入り、差し押さえなど深刻な事態につながります。
1. 債務整理を検討する
債務整理は、弁護士や司法書士を通じて借金の減額や返済計画の見直しを行う方法です。任意整理、個人再生、自己破産などの種類があります。
▶ 借金減額の無料相談を受ける
2. 返済猶予やリスケジュールの申請
銀行やカード会社に相談すれば、一時的に返済額を減らしたり、返済期限を延長できる場合があります。特にコロナ禍以降は、金融庁の要請により柔軟な対応が広がっています。
3. 家計全体の見直し
固定費（家賃・保険・通信費）を見直すだけでも、月1〜3万円の余裕が生まれることがあります。節約記事「生活費を無理なく減らす方法」も参考にしてください。
小まとめ：返済が厳しいと感じたら、1日でも早く専門家や金融機関に相談することが、延滞や信用情報への傷を防ぐ最大の方法です。
まとめ｜借金する前に、まずは比較と相談を
借金は一時的な資金確保には役立ちますが、安易に始めると返済負担が増大します。
借入額・金利・借入先を慎重に選び、必要に応じて公的制度や副業などの代替手段を組み合わせましょう。
そして、返済が難しくなったときは早急に相談し、被害を最小限に抑える行動を取ることが重要です。
この記事を書いた人
借金・債務整理・副業の情報を発信するSEO特化型ブロガー。累計1000件以上の相談事例や体験談を基に、生活再建に役立つ情報をわかりやすく解説。
※金利や制度情報は2025年8月時点の参考値です。実際の条件は必ず各金融機関・専門家にご確認ください。
最終更新日：2025年8月15日
コメント