個人の借金は利息が高くて減らない？利息を減らす・ゼロにする現実的な方法【収入減型】
「毎月返済しているのに借金がほとんど減らない…」それは利息のせいかもしれません。 特にカードローンやリボ払いは年利15〜18％が多く、返済額の大半が利息に充てられるため、元本がなかなか減らない仕組みになっています。
この記事ではなぜ個人の借金は利息が大きいのかを分かりやすく説明した上で、利息を減らす・ゼロにする具体的な方法（任意整理・繰上げ返済・借換）を紹介します。
なぜ個人の借金は利息が高いのか？
消費者金融やクレジットカードの利用枠は無担保・無保証であるため、貸す側はリスクを上乗せした金利を設定します。 その結果、「年利15％」は毎月に換算すると1.25％となり、例えば50万円の残高なら1か月で6,250円が利息として上乗せされます。
小まとめ：利息が高い＝“元本よりも利息を優先的に払っている”状態になるため、返しても減らない。
利息を減らす3つの現実的な方法
① 任意整理で将来利息をゼロにする
任意整理は弁護士や司法書士が貸金業者と交渉し、将来の利息をカットした上で再分割できる法的手続きです。 現行の元本を定額で返済していくため、返すたびに確実に残高が減っていきます。
② 繰上げ返済で利息を減らす
返済額を毎月+3,000〜5,000円上乗せするだけでも元本に充当される額が増え、トータル利息を大幅に減らせます。 （副収入を使って“返済専用口座”へ入金すると続きやすいです）
③ 借換ローンで低金利に乗り換える
銀行系の借換ローンは年利7〜12％が多く、金利を下げられれば返済の大半が元本になります。 ただし審査があるため、延滞がある場合は先に任意整理でリセットした方が通りやすくなります。
成功事例：任意整理で利息ゼロ→完済したケース
事例：30代男性／残債180万円（カードローン3社）
毎月8万円を返済しても元本がほとんど減らず、司法書士に相談。 任意整理（利息ゼロ＋60回）に再設計し、返済台帳をつけながら副業で月2万円を上乗せ。 約3年で完済し総返済額を約70万円カット。
まとめ｜“利息を減らしてから返す”ことが一番の近道
- 個人の借金は利息が高く、元本が減りにくい
- 任意整理→利息ゼロ、繰上げ返済→利息を減らす、借換→金利を下げる
- 「利息対策」をしてから返済を続ける方が圧倒的に早く完済できる
この記事を書いた人
借金・債務整理・副業の記事を専門に執筆し、検索上位・収益化を両立。法テラスや金融庁など公的機関の情報に基づき「今日から改善できる手順」を提供しています。
2025年8月15日 更新
※本記事は2025年8月時点の情報をもとに構成しています。制度や条件は変更される場合があります。最新情報は各機関にご確認ください。
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