ローンが返せないときの対処法｜住宅・車・カードローンの解決手順
「毎月の返済がもう限界…」「住宅ローンと車のローンに加えてカードローンも支払えない」――収入が減った中で複数のローンが重なると、生活そのものが成り立たなくなる危険があります。
本記事では、住宅ローン・車ローン・カードローンが返済できなくなったときに現実的に取るべき行動を、順番・手続き・成功事例に分けてわかりやすく解説します。他サイトでは触れられていない「ローンごとの危険ラインと対処の優先順位」まで踏み込んで紹介します。
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なぜローンが返せなくなるのか【収入減型の典型パターン】
収入減による返済比率の悪化
住宅ローンは「年収の25〜30％以内」を目安に組まれています。しかし、収入が減ると返済比率は一気に跳ね上がります。例えば手取りが月28万円→22万円になった場合、毎月8万円のローン返済は返済比率36％となり、生活費を圧迫。さらに公共料金・保険料・税金が重なると赤字になります。
複数ローン・リボ払いによる重複負担
住宅ローンだけなら返せていても、車ローンやカードローンを併用していると返済総額が膨らみます。特にカードローンは金利が高く元金が減りにくいため、延滞→督促→ブラックリストという流れに発展しやすいのが特徴です。
小まとめ：収入減＋複数ローン＋高金利が重なると、正常返済は困難。数字で現状を把握することが最初の一歩。
ローンの種類別にみる危険ラインと対処方法
住宅ローン：延滞2〜3カ月で「任意売却」の検討が必要
住宅ローンを2〜3カ月延滞すると、保証会社が代位弁済を行い、最終的には競売に移行します。競売よりも高く売却できる任意売却なら、残債を大きく減らせる可能性があります。延滞が続く前に金融機関と返済猶予（リスケジュール）の交渉を行うことが有効です。
車ローン：返済不能が続くと車両引き上げのリスク
車ローンは「所有権留保」が設定されていることが多く、延滞が続くと車を引き上げられるリスクがあります。生活必需品の場合は早めに販売・代替車両へ乗り換える選択も有効です。
カードローン：高金利のため任意整理との相性が良い
カードローンは金利が高く、延滞を放置すると遅延損害金が発生します。
任意整理なら利息をカットした上で毎月の返済額を下げることができるため、早期に弁護士へ相談するのが最短ルートです。
小まとめ：ローンの種類ごとに対処法は異なる。住宅＝リスケ＆任売／車＝早期判断／カード＝任意整理が有効。
返済を続けるための3ステップ【止血→黒字化→再設計】
STEP1：受任通知で督促を止める（止血）
延滞が始まっている場合は、弁護士・司法書士に相談し受任通知を発行してもらいましょう。以後の督促は代理人に集約され、督促状や電話も止まります。家族や職場に気付かれないよう、郵送や連絡時間帯を配慮してくれる事務所を選ぶことがポイントです。
STEP2：黒字化（固定費＋副収入で返済原資をつくる）
通信・保険・サブスクの３項目の見直しで毎月1〜1.5万円を原資化し、在宅副業（ライティング・データ入力・スキル販売）で月1〜3万円を上乗せします。 増えた分は返済専用口座に自動振替して、生活口座と混在させないことが継続のコツです（固定費の見直し／在宅副業の始め方）。
STEP3：再設計（任意整理・再生・破産の選択）
住宅ローンを守りたい場合は個人再生、カードローンが主であれば任意整理が現実的です。 すでに返済の目処が立たない場合は自己破産で生活再建を優先します。制度概要は法テラスと金融庁を確認しておきましょう。
ここまでのまとめ：督促を止めて時間を作り→副収入で原資を確保→制度で構造を変える。この順番が最短です。
成功事例：複数ローンを任意整理＋副業で完済したケース
事例：40代会社員／残債320万円（住宅ローン＋車ローン＋カードローン3社）
手取りが月28万円→19万円に減少し、延滞寸前に。 司法書士に相談し、カードローン3社を任意整理（将来利息ゼロ＋60回払い）へ再設計。 同時に固定費を月1.4万円削減、在宅副業で月2〜3万円を上乗せ。 約2年半でカードローン残高を完済し、住宅ローンだけの状態に戻すことができました。
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まとめ｜今日からできること
- 延滞がある場合はすぐに受任通知で督促を止める
- 固定費の見直しと在宅副業で返済原資を確保する
- 任意整理・個人再生・自己破産を状況に合わせて検討する
- 家族に負担をかけないよう、早期に動くほど選択肢は広がる
この記事を書いた人
借金・副業・債務整理に関する記事を300本以上執筆。法テラス・金融庁・消費者庁等の公式情報をもとに、複数ローンに悩む読者が“今日から動ける”手順を提供しています。
最終更新日：2025年8月15日
※本記事は2025年8月時点の情報を基に作成しています。制度等は変更される場合があるため、実際の条件は各専門機関にご確認ください。
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