借金の金利計算と下げる方法｜失敗事例と利息節約術
「金利って数字だけ見てもピンとこない…」
借金の金利は返済総額に直結する重要ポイントです。金利を正しく理解すれば、無駄な利息を大幅に減らすことが可能です。
金利の仕組みを正しく理解する
金利は借入額に対する利息の割合で、年利（APR）や月利として表示されます。
- 年利（年単位）：1年間の利息割合
- 月利（月単位）：1か月あたりの利息割合（年利÷12）
- 実質年率：手数料や複利計算を含めた実際の負担
ここまでのまとめ：数字の見方を誤ると、返済総額の見込みを大きく外す危険があります。
金利計算の具体例
例：50万円を年利18％、元利均等返済で3年返済する場合
| 項目 | 数値 |
|---|---|
| 借入額 | 500,000円 |
| 年利 | 18％ |
| 返済期間 | 36か月 |
| 総返済額 | 約651,000円 |
| 利息総額 | 約151,000円 |
金利が15％に下がれば、利息は約126,000円に減少します。
失敗事例
事例1：金利の高さを軽視
50万円を年利18％で借りたまま5年返済、利息だけで20万円以上負担。借り換えすれば半分以下にできた可能性あり。
事例2：遅延損害金で返済総額倍増
延滞で年利20％超の遅延損害金が加算され、返済額が当初計画の1.8倍に。
ここまでのまとめ：金利差や延滞は利息負担を大幅に増やします。
金利を下げる方法
- 借り換え：低金利ローンや銀行カードローンへの切替
- 返済実績による交渉：延滞なしの履歴で金利引き下げ依頼
- 債務整理：任意整理で将来利息カット
注意すべきポイント
- 「実質年率」を必ず確認
- 遅延損害金は通常金利の1.5倍以上になることが多い
- 短期返済が利息節約の最大手段
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