おまとめローンとは？仕組みと基本をわかりやすく解説
複数の借金を抱えていると、それぞれの返済日や金額の管理が煩雑になり、精神的にも大きな負担となります。「どこにいくら返せばいいのか分からない…」「いつも返済に追われている」と感じる方も多いのではないでしょうか。
そんな悩みを解消する手段のひとつが「おまとめローン」です。おまとめローンとは、複数の借入をひとつにまとめることで、返済先や返済日の管理をシンプルにし、金利の軽減や毎月の返済額の見直しが期待できる金融サービスです。
たとえば、消費者金融3社から計300万円を借りていた人が、1社で「おまとめローン」を組むことで、返済先は1か所に。管理が楽になるだけでなく、金利も下がれば返済総額そのものが減る可能性があります。
この記事では、おまとめローンの基本的な仕組みから、審査基準や注意点、実際の成功事例まで、初めての方にもわかりやすく解説します。
そもそも「借金の全体像」や「カードローン・金利」について詳しく知りたい方は、こちらの解説記事もおすすめです。
▶ 借金返済に役立つおまとめローンの全知識｜審査・比較・成功のコツ
おまとめローンの仕組みと得られるメリット
借入を一本化することで管理がシンプルに
おまとめローン最大の魅力は「返済先が1つになること」です。複数の金融機関に対して毎月バラバラに返済していた状況が、おまとめローンによって1か所に集約されることで、管理の手間やストレスが大幅に軽減されます。
これにより、「返済日をうっかり忘れて延滞した」「振込ミスで遅延損害金が発生した」といったトラブルを防ぐことも可能です。精神的にも大きな安心感を得られるのは、多くの利用者にとって大きなメリットです。
金利が下がる可能性もある
おまとめローンを活用することで、トータルの金利が下がるケースもあります。特に、消費者金融などの高金利の借入を、銀行のおまとめローンに借り換えることで、5〜10％近く金利が下がる可能性も。
金利が下がれば当然、毎月の利息負担も軽くなり、返済総額の削減にもつながります。特に借入額が大きい方ほど、金利差によるメリットが大きくなります。
総量規制の対象外である理由
通常、消費者金融からの借入は「総量規制」の対象であり、年収の3分の1を超える融資は原則として受けられません。しかし、おまとめローンは例外です。
おまとめローンは「借入を一本化し、返済を円滑にすること」が目的のため、貸金業法上の「例外貸付」に該当し、総量規制の制限を超えての融資が認められるケースもあります。
これにより、「年収を超える借入額」でも、返済条件の良い形でまとめられるチャンスがあるのです。
おまとめローンの審査基準と流れ
審査で見られる4つのポイント
おまとめローンの審査では、以下の4つの要素が特に重視されます。
- 年齢：一般的に20歳〜69歳が対象です。
- 年収：安定した収入があることが求められます。派遣社員や契約社員でも問題ありません。
- 勤続年数：半年〜1年以上の勤務歴があると審査に有利に働きます。
- 信用情報：過去の延滞や債務整理の有無、ローンやクレジットの返済履歴が確認されます。
特に信用情報に傷がある場合は審査に落ちることもあるため、事前に自身の情報を確認しておくことをおすすめします。
申込から融資までの流れ
おまとめローンを利用するまでの一般的な流れは以下の通りです。
- 申込フォームから情報を入力
- 必要書類（本人確認書類・収入証明など）を提出
- 金融機関による審査
- 契約手続き（郵送・Web・窓口など）
- 融資実行 → 借入先への一括返済
一部の銀行ではWeb完結型のサービスもあり、来店不要で手続きを進められます。契約が完了すれば、金融機関が既存の借入先へ返済を行ってくれるため、自分で振込手続きをする必要もありません。
利用時の注意点｜金利・返済期間・制限事項
金利が必ず下がるわけではない
おまとめローンを利用すれば必ず金利が下がると思われがちですが、実際にはそうとは限りません。現在利用しているローンの金利より、おまとめ先の金利が高ければ、むしろ負担が増えるリスクもあります。
申し込み前に、各借入先の金利と、おまとめローンの金利を比較してから判断することが重要です。
返済期間が長くなると総支払額が増える
月々の返済額が軽くなるというメリットがある一方、返済期間が延びることで、結果的に「支払総額」が増えてしまう可能性もあります。
たとえば、金利が下がっても返済年数が大きく伸びれば、トータルで見たときに損をすることもあるため、計画的な返済シミュレーションが欠かせません。
追加借入制限やカード機能の制限に注意
おまとめローン契約後、多くの金融機関では「追加借入ができない」制限が設けられます。クレジットカードのキャッシング機能が停止されたり、新たな借入の申請が難しくなったりすることもあります。
緊急時の備えが必要な方や、どうしても追加融資が必要になる可能性がある方は、契約前に各社の条件をしっかり確認しましょう。
おまとめローンのメリットと成功事例
返済管理がシンプルに｜生活改善の声
おまとめローンを利用した多くの方が、「毎月の返済管理がとても楽になった」と語っています。以前は複数の返済日がバラバラで、いつも支払いに追われていた方が、一本化によって毎月1回の返済だけになり、時間と心の余裕が生まれたという声も。
結果的に生活にもリズムが生まれ、貯金や家計管理にも取り組めるようになったという事例も多数あります。
600万円借入の一本化に成功した事例
たとえば、Xさん（30代男性）は、5社から合計600万円の借入があり、返済額が毎月20万円以上にのぼっていました。そこで三井住友銀行のおまとめローンに申込を行い、年利が3％下がったことで、月々の返済が約3万円軽くなりました。
精神的負担が大きかった日々から抜け出し、返済に専念できるようになったことで、生活が安定し、完済への道筋も明確になったと語っています。
デメリットと審査落ちの理由・対策
信用情報や収入面の問題
おまとめローンの審査に落ちる主な理由として、「信用情報に傷がある」「収入が安定していない」といった点が挙げられます。
過去に延滞歴がある、携帯代やクレジットカードの支払い遅延が複数回ある場合は、金融機関側から「返済能力に不安あり」と見なされてしまいます。また、転職直後やアルバイト・日雇いなどで収入が不安定な場合も審査は不利になります。
審査落ちを防ぐためにできること
審査通過の確率を上げるためには、まず自分の信用情報を把握することが重要です。CICやJICCなどで信用情報の開示を行い、延滞記録があるかどうか確認しておきましょう。
もし延滞や複数の借入がある場合、任意整理などの債務整理を検討するのも一つの方法です。
銀行別おまとめローンの比較
三井住友銀行｜金利が低くWeb完結
三井住友銀行のおまとめローンは、最大800万円までの融資が可能で、金利も比較的低めに設定されています。さらに、申し込みから契約までWebで完結できるため、忙しい方でも手軽に手続きができるのが魅力です。
安定した収入があり、返済実績に問題がない方であれば、審査も通過しやすい傾向にあります。
東京スター銀行｜柔軟な条件だが審査は厳しめ
東京スター銀行のおまとめローンは、最大1,000万円・最長10年までの返済期間と、非常に柔軟な融資条件が用意されています。
一方で、審査においては信用情報のチェックが非常に厳しく、延滞歴がある場合や短期離職が続いている場合は通過が難しい傾向です。
申込前には、自分の信用情報と収入状況を確認し、審査対策を講じてからの申し込みがおすすめです。
審査通過のための戦略とコツ
信用情報・収入状況の改善方法
おまとめローンの審査を有利に進めるためには、まず「信用情報」と「収入状況」の改善が重要です。
- 不要なクレジットカードは解約し、借入枠を減らす
- 複数あるカードローンを完済・解約する
- 公共料金や携帯料金の支払い遅れをなくす
これらの行動は、信用情報の健全化につながり、審査通過率を高める効果があります。特に「延滞がない履歴」が数か月続けば、金融機関からの印象も改善されます。
書類準備と申込時の注意点
審査で提出する書類にも注意が必要です。以下の書類は最新のものを準備しましょう。
- 本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカードなど）
- 収入証明書（源泉徴収票・給与明細など）
- 在籍確認が必要な場合は、会社の代表電話番号なども正確に記入
また、複数の金融機関に短期間で同時に申し込むと「申し込みブラック」とみなされるリスクがあります。1〜2社ずつ、慎重に申し込みましょう。
まとめ｜おまとめローンで返済の見直しを
おまとめローンは、複数の借入を一本化し、返済の管理をシンプルにできる便利な方法です。金利が下がったり、返済額が減ったりと、メリットも多くあります。
しかし、すべての人にとって最適な選択肢とは限らず、返済期間の延長による総支払額の増加や、追加借入ができなくなるデメリットもあります。
まずは自分の借金の状況や信用情報を整理し、比較検討をしたうえで、おまとめローンを活用するかどうか判断するのが賢明です。
借金の管理に悩んでいる方は、まずは信頼できる情報をもとに一歩踏み出してみましょう。
どうしても今すぐの資金が必要な方は、キャッシングを一時的に活用する方法もあります。慎重な利用が前提ですが、信頼できるサービスであればスピーディーに対応してくれます。
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また、収入そのものを増やすという視点で「副業」に取り組むのも有効です。スキルがなくても始められる在宅ワークや、スマホ1つでできる副業も多数あります。
さらに、TVや雑誌でも話題のココナラなら、自分の得意を出品するだけで副業がスタート可能。匿名・スマホ完結なので、今すぐ始めたい方にぴったりです。
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▶ 借金返済に役立つおまとめローンの全知識｜審査・比較・成功のコツ
この記事を書いた人
元300万円の借金を、転職と副業で完済。現在は借金返済ブログを運営し、同じ悩みを抱えるあなたの力になりたいと考えています。転職・副業、節約、債務整理の知識を活かして、人生を立て直すための実践的な情報を発信中です。▶ 借金返済カテゴリの記事一覧を見る
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