借金返済計画を立て方と方法を知ろう
「このまま借金を返せるのか不安…」「どこから手をつければいいかわからない…」そんな不安を抱えていませんか？
借金返済を成功させる第一歩は、現状を正確に把握することです。借入先・借入額・金利・返済期限をリストアップし、家計の収支とあわせて整理しましょう。
次に、自分が月々いくらまで返済に回せるのかを把握し、「短期集中型」か「長期分割型」か、無理のない返済計画を選ぶことが大切です。
計画的な返済を行うことで、精神的な安心感も得られ、生活の立て直しにもつながります。
借金減額診断の活用で見える現実的な解決策
借金が複数ある方や返済に行き詰まっている方は、まず「借金減額診断」を試してみるのがおすすめです。
これは、借金がどれだけ減額可能かを匿名・無料でシミュレーションできるサービスで、自力での返済継続が難しいかどうかの判断材料にもなります。
副業で返済スピードを加速させる方法
返済計画を立てたうえで、もう一歩前に進むには「収入を増やす」ことも大きなカギになります。特に、スマホ1つで始められる副業は、スキマ時間を活用して借金返済を加速できる現実的な選択肢です。
副業で収入を増やすことは、借金返済のスピードアップに直結します。なかでも、スキルや趣味を活かした在宅ワークは、初心者にも人気です。
また、TVや雑誌でも話題のココナラなら、自分の得意を出品するだけで副業がスタート可能。匿名・スマホ完結なので、今すぐ始めたい方にぴったりです。
返済額早見表の計算式と活用法について
借金返済において「毎月どのくらい返済すればよいか」をひと目で把握できるのが「返済額早見表」です。金利や借入額によって支払額は大きく変動するため、計画的な借入・返済のためには欠かせないツールです。
返済額早見表の作り方｜エクセルやスプレッドシートで簡単に
ExcelやGoogleスプレッドシートを使えば、自分だけの返済額早見表を簡単に作成できます。以下の項目を表にまとめておくと便利です。
- 借入額
- 年利（%）
- 返済期間（月）
- 月々の返済額
たとえば、40万円を年利18%、返済期間3年で借りた場合の月々の返済額は約14,400円、50万円なら約18,000円となります。
小口借入でも利息の差は大きい
借入金額が少額でも、金利や返済期間によって総返済額は大きく異なります。早見表を用いて事前に確認することで「借り過ぎの予防」「返済計画の調整」にもつながります。
アコムなどの最低返済額の調べ方
消費者金融のアコムやプロミスでは、借入額に応じた「最低返済額」が設定されています。これは以下の方法で確認できます：
- 契約時の書類
- 公式サイトの返済シミュレーター
- 会員ページから確認
最低返済額を把握することで、延滞を避けつつ、余裕のあるときは繰上げ返済を活用するなど、柔軟な対応が可能になります。
ローン返済シミュレーションとエクセル活用法
借金返済を現実的に進めるためには、シミュレーションによる「見える化」が重要です。なかでもExcelを使った返済シミュレーションは、誰でも簡単に活用できる強力なツールです。
PMT関数で毎月の返済額を自動計算
Excelでは、以下の「PMT関数」を使って毎月の返済額（元利均等返済）を自動で算出できます：
=PMT(年利 ÷ 12, 返済回数, -借入金額)
たとえば、100万円を年利15%、36回払い（3年）で借りた場合：
- =PMT(0.15/12, 36, -1000000)
この関数により、毎月の返済額（約34,600円）を簡単に確認できます。
元金均等返済テンプレートで内訳を確認
元金均等返済では、元金の返済額が毎月同じで、利息部分が徐々に減っていきます。ネット上には無料で使えるテンプレートも多く、各月の元金・利息の内訳を一覧で管理できます。
こうしたテンプレートを活用することで、「今いくら利息を払っているのか」「繰上げ返済したらどう変わるか」も具体的に可視化でき、モチベーションの維持にもつながります。
実例：100万円を借りた場合の返済イメージ
100万円を年利15%、36回払いで借りた場合の返済シミュレーションは以下の通りです：
- 毎月の返済額：約34,600円
- 総返済額：約124万円
- 利息：約24万円
このように、金利や返済期間によって利息負担が大きく変わるため、可能であれば繰上げ返済を活用して利息を減らす戦略も検討しましょう。
元利均等返済の計算式も知っておこう
返済額（A）の計算式は以下の通りです：
A = 借入額 × （金利 ÷ 12） ÷（1 − (1 + 金利 ÷ 12)^−返済回数）
この式を使って、条件を変えながら複数の返済プランを比較することで、自分にとって最も負担の少ない方法を見つけられます。
元利均等返済の計算式とは？
「元利均等返済」とは、毎月の返済額（元金＋利息）を一定にする返済方法です。ローンや借金の返済計画を立てるうえで、基本となる考え方です。
計算式は以下の通りですが、難しく見えても内容はシンプルです。
A = 借入額 ×（金利 ÷ 12） ÷（1 − (1 + 金利 ÷ 12)−返済回数)
この式で「A」が毎月の返済額を表します。ですが、数式が苦手な方は、以下のように読み替えると理解しやすくなります。
わかりやすく噛み砕くと
- 借入額：借りたお金の総額（例：100万円）
- 金利 ÷ 12：年利を12ヶ月で割って「月利」に（例：15% ÷ 12 ＝ 1.25%）
- 返済回数：返済する回数（例：36回＝3年）
- (1 + 月利)^−返済回数：月利の逆数を使った“割引率”のようなもの
実際の例で見てみよう
たとえば、100万円を年利15%で3年間（36回）で返すとします。すると、毎月の返済額はおよそ34,600円になります。合計の返済額は約124万円で、そのうち利息が約24万円です。
このように、返済期間や金利によって総支払額は大きく変わるため、少しでも早く返済できるようにシミュレーションしておくことが大切です。
Excelや家計アプリでも簡単にできる
この計算はExcelの =PMT() 関数や、金融機関のローンシミュレーターでも簡単に実行できます。スマホアプリの家計簿でも対応しているものが多いので、積極的に活用してみましょう。
まとめ：この計算式は「月いくら返せば借金が終わるか」を予測するための便利なツールです。見える化することで、不安を減らし、計画的な返済に一歩近づくことができます。
借金返済のシミュレーションをするメリットとデメリット
返済シミュレーションは、「自分があと何年で返済できるか」「月いくら必要か」を数字で明確にしてくれる便利な方法です。漠然とした不安が現実的な数字に置き換わることで、行動に移しやすくなるのが大きなメリットです。
返済シミュレーションのメリット
- 完済までの期間や総返済額が明確になる
- 毎月の支出計画を立てやすくなる
- 繰上げ返済や利息カットの効果も見える化できる
たとえば、150万円を年利15％で3年返済した場合、月約52,000円、総返済額は約188万円です。このように、数字で見ると「何が無駄なのか」「どうすれば早く返せるか」が見えてきます。
シミュレーションの注意点・デメリット
一方で、シミュレーションには注意点もあります。
- 入力ミスで大きく結果がズレる可能性がある
- 過度に楽観的な数値を入れると失敗しやすい
- 収入や生活費の変動リスクは考慮が必要
正確なシミュレーションを行うには、家計の支出や生活費、突発的な支出も踏まえて現実的な数字で計算することが大切です。
借金返済と生活の両立を目指す方法
借金返済中でも、生活を崩さずにやりくりすることは可能です。ポイントは「無理なく続けられる返済ペースを保つこと」です。
200万円の借金を返済する場合のシミュレーション
たとえば、200万円の借金を年利15%で返済する場合：
- 月3万円ずつ返済 → 完済まで約8年・利息総額 約90万円
- 月5万円に増額 → 完済は約4年強・利息は半分以下に
このように、月々の返済額を少し増やすだけで、総支払額と完済までの年数は大きく変わります。
生活費とのバランスを取るコツ
返済計画は「生活費＞返済額」であることが基本です。目安としては「収入の3割以内の返済」に抑えると、生活と返済の両立がしやすくなります。
家計簿アプリで固定費や支出を見直す、副業やフリマアプリで＋1万円の収入を確保するなど、小さな工夫の積み重ねが大きな成果につながります。
📌 借金返済でお悩みの方へ
「毎月の返済が苦しい…」「このまま返し続けても終わらないかも…」そんな不安を感じている方は、一度だけでも現状をシミュレーションしてみてください。
匿名・無料でできる 借金減額診断 を使えば、あなたの借金が減らせる可能性があるかどうかをすぐに確認できます。
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この記事を書いた人
元300万円の借金を、転職と副業で完済。現在は借金返済ブログを運営し、同じ悩みを抱えるあなたの力になりたいと考えています。転職・副業、節約、債務整理の知識を活かして、人生を立て直すための実践的な情報を発信中です。▶ 借金返済カテゴリの記事一覧を見る
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