20年前の借金は払わなくていい？｜時効と弁護士相談で安心できた体験談
「20年前の借金を今さら請求された…」「時効で消えるのか不安」──突然の通知に頭が真っ白になる人も多いでしょう。私もギャンブルで作った借金を長年放置してしまい、20年ぶりに督促状が届いた経験があります。
結論から言うと、借金には消滅時効があります。ただし、条件を満たさなければ時効は成立せず、返済義務が続くケースもあります。この記事では、私が弁護士相談で安心できた体験談とあわせて「20年前の借金の扱い方」を解説します。
20年前の借金は時効で消える？
借金の消滅時効は以下のように定められています。
- 消費者金融・カードローン：最後の返済や請求から5年
- 銀行など金融機関：最後の返済や請求から10年
ただし、次のケースでは時効が中断します。
- 裁判で判決や和解が確定した場合（その後は10年）
- 一部でも返済した場合
- 借金を認める発言や書面があった場合
つまり「20年前の借金でも時効が成立していないケース」はあります。
小まとめ：「古いから消えたはず」と思い込むのは危険。確認が必要です。
弁護士相談で安心できた体験談
STEP1：突然の督促
私は20年前に作った借金の督促を受け「もう時効だろう」と放置しそうになりました。しかし弁護士に相談したところ「裁判記録がある場合は返済義務が残る」と言われ、危うく間違った判断をするところでした。
STEP2：時効援用の手続き
幸い裁判記録はなく、最後の返済から20年以上が経過していたため、弁護士に依頼して時効援用を実施。正式な内容証明郵便を送ってもらい、督促は止まりました。
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STEP3：安心して再出発
時効が成立し、返済義務は消滅。長年の不安から解放され、安心して生活を再建できました。
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小まとめ：時効の有無は専門知識が必要。弁護士相談で初めて安心できました。
成功事例：20年前の借金督促がゼロに
私は20年前の借金督促を受けましたが、弁護士の時効援用で返済義務がなくなりました。同じように「古い借金が突然請求された」ケースでも、適切に対応すれば解決できます。
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20年前の借金で注意すべきポイント
古い借金に対応するときの注意点は以下です。
- 裁判記録があると時効は10年に延長
- 一部返済や承認があると時効はリセット
- 闇金や個人間借金は特にトラブルになりやすい
- 弁護士費用は法テラスの立替制度が利用可能（出典：法テラス／2025年8月時点）
私は金融庁（出典：金融庁／2025年8月時点）、CIC・JICC（出典：CIC・JICC／2025年8月時点）の情報も確認して対応しました。
小まとめ：古い借金は「本当に時効かどうか」を専門家と確認することが大切です。
再発防止のためにやったこと
借金問題を解決しても、再び依存や浪費に走れば同じです。私は次を実践しました。
まとめ｜20年前の借金も弁護士相談で安心できる
20年前の借金は時効で消滅しているケースもあれば、裁判記録や返済履歴で有効な場合もあります。私は弁護士相談で時効援用し、長年の不安から解放されました。
この記事では20年前の借金の時効・体験談・成功事例・注意点・再発防止策を紹介しました。「古い借金の請求が怖い」と感じたら、専門家に無料相談して確認してください。
最終更新日：2025年9月11日
著者
借金ゼロ教室を運営するみろく。20代で300万円の借金を抱え、任意整理＋副業＋固定費削減の3本柱で2年で完済。現在は「返済負担の軽減」「副業による再建」「一次情報に基づいた債務整理・支援制度の解説」を軸に情報発信し、返済相談や節約アドバイスのオンラインサポートも実施。記事はすべて法テラス・金融庁・CIC・JICC等の公式情報を確認したうえで執筆・更新しています。
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