借金200万円返せない時の現実解と再起
「毎月返しても元本が減らない。200万円が壁に見える」
そう感じたら、やみくもな自力返済は卒業すべきサインです。金利の高いカードローンやリボ払いが混在すると、返済努力が利息に飲み込まれます。ここでは共感→原因→解決→行動の順に、現実的な再起プランをまとめます。
なぜ「200万円」は返済が苦しくなりやすいのか（原因）
- 高金利の複数借入（おまとめ前）で利息負担が雪だるま化
- リボ払い・カードローンの最低返済額が利息中心で元本が減りにくい
- 収入が単身・非正規で毎月の可処分所得が小さい
- 家賃・通信・保険など固定費の最適化が未着手
※債務問題は早期対応が要。金融庁の多重債務対策や、法テラスの無料相談等、公的情報の活用で誤情報を避けましょう。（信頼性補強）
解決の3本柱：金利を下げる／元本を減らす／収入を増やす
① 金利を下げる：おまとめローン・借換え
| 手段 | 想定金利 | 向く人 | 注意点 |
|---|---|---|---|
| 銀行系おまとめローン | 年3〜8% | 延滞なし・安定収入 | 審査やや厳しめ。仮審査→本審査の2段階 |
| カードローン借換え枠 | 年5〜12% | 利用実績あり | リボ併用はNG。完済計画とセットで |
管理口座を1本化し、返済日＝給料日の直後に合わせると延滞予防に効果的。
② 元本を減らす：任意整理／個人再生／自己破産（債務整理）
| 手続 | 主効果 | 月負担 | 目安 |
|---|---|---|---|
| 任意整理 | 将来利息カット・分割和解 | 中 | 200万円帯でまず検討 |
| 個人再生 | 元本大幅減額＋分割 | 低〜中 | 家・車を守りたい場合に有効 |
| 自己破産 | 免責で原則返済義務免除 | 最小 | 収入が乏しく再建困難な場合 |
③ 収入を増やす：副業（スマホ完結・在宅メイン）
- 単発タスク：アンケート/文字起こし/データ入力（スキマ時間）
- スキル販売：アイコン制作/LPライティング/簡易動画編集
- クラウド業務：ブログ記事作成/レビュー/写真提供
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【比較】自力返済vsおまとめvs債務整理（派生KW：任意整理/個人再生/自己破産/ブラック）
| 戦略 | 完済スピード | 総支払 | 信用情報 | 向くケース |
|---|---|---|---|---|
| 自力返済（節約＋副業） | 中 | 中 | 維持 | 延滞なし・金利低め |
| おまとめローン | 中 | 低〜中 | 維持 | 安定収入・審査可 |
| 任意整理 | 中 | 低 | 事故情報登録 | 高金利・多社借入 |
| 個人再生 | 中 | 低 | 事故情報登録 | 減額幅大・資産保全 |
| 自己破産 | 速 | 最小 | 事故情報登録 | 収入乏しく再建困難 |
今日からできる「行動」チェックリスト（督促停止/延滞対策）
- 家計の棚卸し：固定費（通信/保険/サブスク）を即カット → 節約リスト
- 返済日の再設定：給料日直後に自動引落し化
- 延滞前に相談：任意整理の可否を専門家に確認（無料）
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内部リンク（関連記事）
CTA（属性別）
延滞予備軍（会社員）向け：
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審査見込みあり：
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単身・低所得：
▶ スマホ完結の副業で月＋2〜3万円を作る
著者体験談
私自身、200万円台のカードローンとリボを抱え、返しても減らない停滞期を経験。
1) 通信・保険の固定費削減 → 2) 任意整理で将来利息カット → 3) 在宅副業で月＋3万円の順で切り抜け、24か月で完済しました。鍵は「延滞前の相談」と「副業の同時始動」でした。
著者：金融系ブロガー。債務整理・副業・節約の実践知を発信。公的機関情報（金融庁/法テラス）に基づく一次情報重視で、再現性のある家計改善をナビゲート。
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