「債務整理をすべきか、自力で返すべきか…」
悩んでいる間にも利息は増えていきます。
ここでは費用・期間・リスクを比較し、状況別に最適な選択肢を解説します。
比較表：債務整理 vs 自力返済
| 項目 | 債務整理 | 自力返済 |
|---|---|---|
| 費用 | 任意整理：約20〜30万円 自己破産：約20〜50万円（法テラス利用で分割可） | 0円（追加借入なし） |
| 期間 | 3〜5年（返済計画による） | 借入額と収入次第。副業や節約で短縮可 |
| 利息 | 減額・免除される場合あり | 契約通り支払う（利息負担大） |
| 信用情報 | 5〜10年ブラックリスト | 延滞がなければ傷つかない |
| 精神的負担 | 手続き後は返済計画が安定 | 返済完了までプレッシャーが続く |
返済シミュレーション例
ケース1：借金200万円・利息15%・毎月5万円返済
- 自力返済：約4年半・利息総額 約65万円
- 任意整理（利息カット）：約3年半・利息0円・費用約25万円
ケース2：借金400万円・利息18%・毎月6万円返済
- 自力返済：約7年・利息総額 約290万円
- 個人再生（1/5に圧縮）：約5年・返済額 約80万円＋費用約40万円
債務整理が向いている人
- 利息負担が大きく元本が減らない
- 毎月の返済が収入の3分の1を超えている
- 借入先が複数あり返済日が分散している
自力返済が向いている人
- 安定収入があり返済額を増やせる
- 副業・節約で返済資金を確保できる
- 信用情報への影響を避けたい
副業で返済を加速する
自力返済を選ぶなら、副業で返済額を増やすことがポイントです。
まとめ
債務整理は利息や元本を大幅に減らせる一方、信用情報への影響があります。
自力返済は信用情報を守れる一方、利息負担が重くなりやすいです。
自分の収入・借入額・返済期間をシミュレーションして選択しましょう。
この記事を書いた人：借金ゼロ戦略編集部
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