個人事業主の借金はどう解決すべき？｜任意整理と保証協会リスク比較で事業継続の道を探る
「売上が安定せず、生活費まで借金で回している」「事業資金の返済が重なって毎月の支払いに追われている」──私も副業から個人事業を始めたとき、同じ悩みを抱えました。事業は続けたい、でも借金は苦しい。この矛盾を解消するには、制度を使って返済を軽減しながら事業を継続する発想が不可欠です。
個人事業主が借金を抱える典型的なパターン
個人事業主の借金は、サラリーマンのカードローンとは違い「事業資金＋生活費」が混在するのが特徴です。①売上変動に対応するためのカード利用、②設備投資のためのローン、③コロナ禍など不測の売上減少。
延滞が始まると事業継続に必要な信用まで失うリスクがあり、取引先や家族に影響が及ぶ前に対策が必要です。
解決の軸は「任意整理」：事業を止めずに借金を減らす
事業を畳まず借金だけを整理する方法として有効なのが任意整理です。弁護士・司法書士に依頼すると受任通知で督促がストップし、将来利息・遅延損害金をカット。残元金を3〜5年で分割返済に再構成できます。事業の売上から返済計画を組み直せるため、法人破産や廃業を避けたい個人事業主にとって最も現実的な手段です。
法人破産との違い
- 任意整理＝個人の借金を調整、事業は続けられる
- 個人再生＝借金を圧縮しながら事業継続可能
- 自己破産＝事業停止・免責だが信用喪失が大きい
- 法人破産＝法人格がある場合のみ対象、個人事業主は不可
手続き別｜個人事業主の債務整理比較
| 手続き | 事業継続 | メリット | デメリット |
|---|---|---|---|
| 任意整理 | 可能 | 利息カット、督促停止、柔軟な返済 | 元金は減らない、信用情報に事故登録 |
| 個人再生 | 可能 | 借金大幅圧縮（最大80％減）、住宅ローン特則あり | 裁判所関与で事業計画書の提出が必要 |
| 自己破産 | 不可 | 支払義務ゼロにできる | 事業廃止、資格制限あり |
ポイント：「事業は続けたい」なら任意整理や個人再生が現実的選択肢。迷ったら法テラスや専門家で方向性を確認しましょう。
信用保証協会融資の延滞リスク
個人事業主が利用する融資の多くは信用保証協会付きです。延滞すれば保証協会が代位弁済し、返済義務が保証協会→個人に切り替わります。結果として信用ブラック＋強制回収の流れになり、追加融資は困難に。これは単なるカードローン延滞より影響が大きいため、融資返済が難しいと感じた時点で債務整理を検討すべきです。
取引先や家族に知られないための工夫
事業者は銀行口座や郵便物から借金が発覚するケースが多いです。対応策は以下の通り。①郵便物は本人限定受取にする、②事務所用口座と返済用口座を分ける、③電話は携帯のみに限定。これで取引先や家族に発覚するリスクを減らせます。ただし延滞が長期化すれば強制執行で必ず露見するため、早期に専門相談へつなげることが重要です。
▶ 今週中に相談すれば督促ストップ＋事業継続プランを確認可能
再発防止のための3つの対策
借金を整理しても同じ運営を続ければ再発します。個人事業主こそ収支管理が生命線。①固定費の最適化（事務所家賃や通信費の圧縮）、②副収入を持つ（クラウドワークスやスキル販売）、③依存や浪費習慣の見直し。この3本柱で「返済＋事業＋生活」を両立させるのが再建の鍵です。
成功事例：200万円→月5万円×48か月で完済
30代個人事業主。売上減少で200万円の借金を抱え、生活費も不足。司法書士へ相談し任意整理を実行、月9万円の返済が月5万円×48か月に減額。副収入で不足を補い、事業も継続。「借金に追われず仕事に集中できるようになった」と語っています。
参考・出典
出典：法テラス／金融庁／CIC／JICC／信用保証協会（2025年9月時点） 更新日：2025年9月2日
著者
借金ゼロ教室を運営するみろく。20代で300万円の借金を抱え、任意整理＋副業＋固定費削減の3本柱で2年で完済。現在は「返済負担の軽減」「副業による再建」「一次情報に基づいた債務整理・支援制度の解説」を軸に情報発信し、返済相談や事業者向けアドバイスも実施。記事はすべて法テラス・金融庁・CIC・JICC・信用保証協会等の公式情報を確認のうえで執筆・更新しています。
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