他の借金と比較した奨学金返済の優先度
「奨学金の返済が重い。でも他にもリボ払いやカードローンが…どれから返すべき？」
そんな悩みを、金利・延滞リスク・救済制度の3軸で整理し、返済の優先順位をはっきりさせます。まずは1つだけ実行でOK。迷いを減らして、毎月のキャッシュフローを改善しましょう。
※関連記事：全体の返済戦略は返済ピラーをご覧ください。
STEP1：奨学金と「他の借金」の違いを理解する
1-1. 金利と救済制度の差
一般に、奨学金（日本学生支援機構等）は無利子または低利で、返還期限猶予・減額返還などの制度が整っています。一方、リボ払い・カードローン・消費者金融は高金利が多く、長期化ほど総返済額が膨らみます。
1-2. 延滞の心理・社会的ダメージ
どの債務でも延滞は信用情報に影響し得ます。特にクレジットカードや消費者金融は、延滞→督促→利用停止のスピードが速い傾向。睡眠や仕事にも影響しやすいため、延滞リスクの高い債務を先に鎮火するのが定石です。
ここまでのまとめ： 奨学金は「低利＋救済制度が豊富」。リボや高金利ローンはコスト・リスクが高く、先に手を打つ価値が大きい。
STEP2：優先順位の基本ルールを決める
原則はシンプルです。①金利が高いもの→②延滞リスクが高いもの→③救済制度が乏しいものから優先的に返済・交渉します。
| 債務の種類 | 一般的な金利水準の目安 | 救済制度の有無 | 優先度の目安 |
|---|---|---|---|
| クレカのリボ・キャッシング | 高め（上限18％など） | 原則なし（自力交渉） | 最優先 |
| 消費者金融 | 高め（上限18％など） | 原則なし（自力交渉） | 最優先 |
| 銀行カードローン | 中～高 | 原則なし（自力交渉） | 高い |
| 奨学金（JASSO等） | 無利子 or 低利 | 猶予・減額・方式変更など | 相対的に低い |
※金利の具体値は契約によって異なります。金融庁や契約書の条件を必ず確認しましょう。
ここまでのまとめ： 「高金利・救済乏しい」借金から優先。奨学金は制度活用で一時的に負担を下げる戦略が取りやすい。
STEP3：奨学金は“制度を使って”ペース配分する
3-1. 返還期限猶予・減額返還を活用
収入減・失業・家計急変時は、返還期限猶予や減額返還を検討。申請が通れば、一時的に返還を止めたり、月額を引き下げたりできます。
3-2. 返還方式の見直し
一定条件で、固定・見直しなどの方式変更が可能なケースがあります。詳細は必ず貸与元の案内を確認し、不明点はコールセンターで確認しましょう。
ここまでのまとめ： 奨学金は「申請型の救済」を使える。まずは必要書類をそろえ、返済計画の再設計を。
STEP4：高金利債務はまとめて整理する選択肢も
リボや複数ローンで金利負担が重いなら、任意整理などの法的手続きを検討。将来利息のカット交渉や返済総額の圧縮で、キャッシュフローを改善できます。受任通知が出れば、原則として督促が停止しやすく睡眠や仕事のパフォーマンスも回復しやすいのがメリットです（個別事情により異なる）。
制度・手続きの全体像は法的支援ページで詳しく解説しています。精神的に辛いときは、メンタルケアも並行で。
STEP5：返済速度を上げる“現実策”を同時進行で
5-1. 固定費を3点だけ落とす（30分で着手）
- 通信費（格安プランへ）
- 保険（不要特約の見直し）
- サブスク（使っていないものを停止）
やり方は節約ページにまとめています。まずは1つだけでOK。
5-2. 月1〜3万円の副収入で“安全マージン”を作る
若手〜社会人初期の方は、時間単価の高い在宅副業と相性が良いです。スキルゼロでも始められる案件で良いので、返済加速の原資を作りましょう。
ここまでのまとめ： 高金利は「削る」、奨学金は「制度で緩める」、収入は「少額でも増やす」。この三点セットが最短ルート。
行動チェックリスト（今日やること3つ）
- 全債務を一覧化（残高・金利・返済日・救済の有無）
- 奨学金は猶予/減額など適用可否を貸与元サイトで確認
- 高金利ローンはまず無料相談で返済総額の圧縮余地を確認
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奨学金と多重債務の両立解消をテーマに執筆。若手社会人〜第二新卒の家計再建を支援しています。
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