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おまとめローンとは？仕組み・審査・おすすめ金融機関を徹底解説
複数の借金に悩んでいる方にとって、おまとめローンは返済負担を軽減する強力な味方です。
「どの会社にいくら返しているのか把握できない…」「毎月の返済が多すぎて生活が苦しい」──そんな状況を改善する手段として、多くの方が活用しているのがおまとめローンです。
本記事では、おまとめローンの仕組みやメリット、審査を通すためのコツ、さらにおすすめの金融機関まで詳しく解説します。
まずは、以下のようなカテゴリ別の基本知識も押さえておきましょう。
おまとめローンの仕組みと基本的なメリット
借金を一本化して管理しやすく
おまとめローンとは、複数の借入（カードローン・キャッシング・クレジットなど）をひとつにまとめて、一本化された新たなローンで返済していく仕組みです。
銀行や消費者金融が提供するこのローンを使うことで、支払う先が一本化され、返済日も1日にまとめられます。その結果、延滞リスクが減り、精神的な負担も軽減されるのです。
低金利による利息の削減効果
おまとめローンの大きな魅力のひとつは「金利が低くなる可能性があること」です。特に銀行系のおまとめローンは、消費者金融よりも金利が低めに設定されており、結果的に総返済額を抑えられるケースもあります。
たとえば、年15％のカードローンを3社利用している方が、年9％のおまとめローンに切り替えると、支払う利息を年間で数万円以上削減できることもあります。
返済管理がシンプルに
複数社に返済していた場合、それぞれの返済日や金額を管理する必要があり、うっかりミスで延滞してしまうリスクも高まります。
おまとめローンなら返済が1社・1日になるため、「今日支払日だったっけ…？」という不安がなくなり、家計管理もぐっとラクになります。
返済額が軽減される可能性も
毎月の返済額を減らすことで、生活にゆとりを生み出すことができるのもメリットです。支出に余裕が生まれれば、早期完済や副収入の活用にも繋げやすくなります。
返済額を軽減しつつも、無理のないスケジュールで完済を目指すことが大切です。必要であれば、▶ 債務整理の無料相談はこちらも検討してみましょう。
おまとめローンの活用シーンと注意点
どんな人に向いているか
おまとめローンは、すべての人にとってベストな選択肢というわけではありません。しかし、以下のような状況にある方には特におすすめです。
- 複数社から借入していて、毎月の返済が煩雑になっている
- 利息の高いカードローンを複数抱えている
- 返済日がバラバラで、うっかり延滞してしまうことがある
- 毎月の返済額を減らしたい、家計を見直したい
借金を一本化することで、精神的なストレスも軽減され、生活の再設計にも取り組みやすくなります。再スタートのきっかけとして、おまとめローンは有効です。
デメリット・リスクとその対策
一方で、おまとめローンには以下のようなリスクも存在します。
- 返済期間が延びることで、最終的な支払い総額が増えることがある
- 新たな借入先の審査に通らない可能性がある
- 一本化しても、再び借金を増やしてしまう恐れがある
こうしたリスクを防ぐには、「完済までの計画を明確に立てること」が重要です。また、今後の借入を増やさないよう、自分なりのルールや管理術を設けましょう。
もし「もう返済に限界を感じている」という場合は、法的な整理も視野に入れてください。▶ 債務整理の無料相談はこちらを活用すれば、あなたの状況に合った解決策が見つかるかもしれません。
審査に通るための準備とコツ
審査に落ちる主な理由と改善方法
おまとめローンを利用するには、金融機関の審査に通過しなければなりません。以下は、審査に落ちやすい主な原因です。
- 信用情報に延滞・債務整理歴などの傷がある
- 年収に対して借入額が多すぎる
- 収入が不安定（フリーター・個人事業主など）
- 申し込み情報に不備がある
まずは自分の信用情報を確認してみましょう。CICやJICCなどの信用情報機関で、情報開示請求が可能です。
また、収入証明書や勤続年数がわかる資料を事前に準備しておくことで、審査通過率が上がります。
審査を有利に進めるためのチェックポイント
次の項目を確認・準備することで、審査通過の可能性が高まります。
- 勤続年数は最低でも6ヶ月以上あるか
- 直近の給与明細や確定申告書で安定収入を証明できるか
- 申し込み内容に虚偽や記入ミスがないか
- 他社で延滞中の借金がないか
審査に不安がある方は、まずは審査が比較的柔軟な金融機関を選ぶことも検討しましょう。
それでも審査に通らなかった場合は、▶ 債務整理の無料相談はこちらで専門家にアドバイスをもらうのが現実的な対策となります。
おすすめのおまとめローンと金融機関の選び方
おすすめのおまとめローン比較ランキングTOP5
おまとめローンを選ぶ際は、金利・申込条件・手続きのしやすさなどを総合的に比較することが重要です。
| 順位 | 商品名 | 上限金利 | 申込条件・傾向 | 特徴 |
|---|---|---|---|---|
| 🥇1位 | マネーカードゴールド | 8.62％ | 年収400万円以上向け | 銀行系並みの低金利。審査はやや厳しめ。 |
| 🥈2位 | 楽天銀行スーパーローン | 14.5％ | 安定収入・楽天会員優遇 | 高額借入で金利引き下げ可。オンライン完結。 |
| 🥉3位 | 東京スター銀行 | 14.6％ | 正社員・年収200万円〜 | Web完結。シンプルで使いやすい。 |
| 4位 | アイフル「おまとめMAX」 | 17.5％（100万円以上） | 柔軟審査・即日対応 | 消費者金融系ながら迅速な対応が強み。 |
| 5位 | ドコモ・ファイナンス | 14.8％ | ドコモユーザー向け | スマホ完結。dアカウント連携で便利。 |
※ランキングは編集部の独自調査に基づくもので、すべての方に当てはまるとは限りません。
迷ったときの選び方ガイド
- 金利の安さを重視する方 → マネーカードゴールド
- 銀行系ブランド・安定収入の方 → 楽天銀行、東京スター銀行
- 審査に不安がある方・スピード重視 → アイフル
- スマホで完結したい方 → ドコモ・ファイナンス
各ローンの詳細比較や、審査に通すコツを知りたい方は、以下の記事もぜひご覧ください：
金利や条件の比較ポイント
複数のローンを比較する際は、次のポイントをしっかり確認しましょう。
- 実質年率（APR）と最大借入額
- 返済期間・月々の返済額・返済回数
- 繰り上げ返済の可否や手数料
- 収入証明や保証人の必要性
加えて、ネット申込みの可否やサポート体制、審査スピードなども重要です。特に「仮審査」を活用すれば、実際に申し込む前に感触をつかむことができます。
緊急資金が必要な場合の選択肢
すぐに資金が必要な場合は、キャッシングの利用も検討してみてください。
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返済額をシミュレーションして計画を立てよう
返済額を可視化するシミュレーション方法
おまとめローンを検討する際は、事前に返済シミュレーションを行うことが非常に重要です。以下の手順で、月々の返済額と総返済額を把握しましょう。
- 現在の借入総額、金利、残り返済回数を確認
- おまとめローン後の金利や返済期間を仮定
- 月々の返済額・利息・総支払額を試算
たとえば、3社合計で250万円を年15％で借りている場合、年9％のおまとめローンに切り替えることで、数万円以上の利息削減が可能です。
多くの金融機関では、無料のローンシミュレーターが公式サイトに用意されていますので、積極的に活用してみてください。
便利なツール：アプリやExcelの活用術
数字が苦手な方でも、以下のようなツールを使えば簡単に管理できます。
- マネーフォワードやZaimなどの家計簿アプリ
- ExcelのPMT関数を使ったローン計算
- Googleスプレッドシートでの返済プラン表
条件を変更しながら比較できるため、「返済期間を短くした場合」「金利が上がった場合」などのシミュレーションも自在に行えます。
副業収入を組み合わせることで現実的な返済計画に
返済額がわかれば、次は「どう返すか」を具体化する段階です。収支を見直すと同時に、副業によって収入を増やすという選択肢も非常に効果的です。
副業で収入を増やすことは、借金返済のスピードアップに直結します。なかでも、スキルや趣味を活かした在宅ワークは、初心者にも人気です。
また、TVや雑誌でも話題のココナラなら、自分の得意を出品するだけで副業がスタート可能。匿名・スマホ完結なので、今すぐ始めたい方にぴったりです。
おまとめローンが通らなかった場合の対処法
他の選択肢：任意整理・債務整理を検討する
「申し込んだのに審査に落ちた…」という場合も、解決策はあります。
すでに返済が困難な状況であれば、法的整理による借金減額を検討することが現実的です。
たとえば、任意整理では利息や遅延損害金をカットし、元本だけを3〜5年で返済する交渉が行えます。信用情報に影響は出ますが、生活の再建を図るチャンスにもなります。
少しでも不安を感じたら、まずは専門家に相談してみましょう。▶ 債務整理の無料相談はこちらから、あなたの状況に合った解決策が見つかるかもしれません。
借金返済に副業という選択肢も
「どうしても借金が減らない…」という方には、副業による収入アップも大きな武器になります。
初心者向けの副業には以下のようなものがあります：
- クラウドソーシング（ライティング・データ入力など）
- フリマアプリを活用した不用品販売
- ポイントサイトやアンケートモニター
- ブログやSNSを使ったアフィリエイト
在宅でスマホ1台から始められる副業も多く、リスクも低いため、借金返済を後押しする手段として注目されています。
副業を始めるなら、以下のページもあわせてチェックしてみてください。
おまとめローンに関するよくある質問
おまとめローンを利用すると信用情報に影響はある？
おまとめローンを利用すること自体が、信用情報に悪影響を与えるわけではありません。
ただし、新たな借入として記録されるため、一時的にスコアが下がる可能性はあります。返済を継続することで信用は回復し、むしろ将来的にはプラス評価になるケースも多いです。
在籍確認は必ずある？職場にバレたくないのですが…
ほとんどの金融機関では、在籍確認を実施しています。ただし、電話は個人名でかかってくるため、勤務先にバレる心配は少ないでしょう。
どうしても気になる場合は、事前に金融機関へ相談すれば柔軟に対応してくれることもあります。
返済中に追加借入はできる？
おまとめローン利用中でも追加借入ができる場合はありますが、審査は厳しくなる傾向があります。
また、借入が増えることで返済計画が崩れるリスクもあるため、慎重に判断しましょう。
審査に通らなかった場合は？
審査に落ちたからといって絶望する必要はありません。▶ 債務整理の無料相談はこちらなど、他の選択肢も存在します。
また、副業で収入を増やすことも、返済の現実的な突破口となるでしょう。
まとめ｜おまとめローンで借金管理を前向きに
おまとめローンは、借金を一本化して返済管理を簡素化し、利息負担を減らすための有効な手段です。
しかし、安易な利用はリスクも伴います。審査基準を理解し、返済シミュレーションや副業・節約などの対策も含めて、総合的に判断しましょう。
万が一、審査に通らなかった場合も、債務整理や収入改善など他の道があります。大切なのは、あなた自身の状況に合ったベストな選択肢を見つけることです。
一歩踏み出す勇気が、完済への道を切り開いてくれます。
この記事を書いた人
元300万円の借金を、転職と副業で完済。現在は借金返済ブログを運営し、同じ悩みを抱えるあなたの力になりたいと考えています。転職・副業、節約、債務整理の知識を活かして、人生を立て直すための実践的な情報を発信中です。▶ ローン・金融知識記事一覧を見る
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