銀行融資の審査で見られる基本条件とは
「銀行からお金を借りたいけど、自分が審査に通るのか不安…」そんな悩みを抱える方は少なくありません。実際、銀行は貸し倒れを防ぐために、申し込み者の状況を非常に厳しくチェックしています。
ここでは、銀行が審査で確認する5つの基本条件を解説します。これらの条件をクリアしていれば、審査通過の可能性は大きく上がります。逆に、どれか1つでも満たしていない場合、融資が断られる可能性もあるため、事前の準備がカギになります。
1. 年齢制限と勤続年数｜申し込み可能な年齢帯
銀行のローンには、通常「満20歳以上65歳以下（完済時75歳以下）」といった年齢制限があります。これは返済能力や健康状態を加味して設定されており、年齢によって審査基準が異なるのが一般的です。
また、勤続年数もチェックされる項目の一つ。目安としては「勤続1年以上」が安心ラインとされています。転職して間もない場合は、安定性に不安があると判断されるケースもあるため注意が必要です。
2. 安定した収入｜審査に通る年収の目安
審査では「安定した収入」がもっとも重視されます。一般的には、年収200万円以上が最低ラインと言われますが、借入希望額によってはそれ以上が必要なこともあります。
会社員や公務員などの給与所得者は安定性が高く評価されますが、フリーランスや個人事業主の場合は、収入の波があるため、より綿密な書類提出が求められる傾向にあります。
3. 信用情報｜クレジットヒストリーの重要性
信用情報とは、過去の借入や返済履歴のこと。クレジットカードやローンで延滞歴があると、審査に大きなマイナスとなります。
一方で、過去にきちんと返済実績を積んでいる人は「信用度が高い」と判断され、金利優遇などの可能性も高くなります。自分の信用情報はCICやJICCで確認可能なので、事前にチェックしておくのがベストです。
4. 現住所と居住年数｜転居の多さはマイナス評価に
金融機関は「住まいの安定性」も審査の材料にします。特に、同じ住所に長期間住んでいることは「生活が安定している」という好印象を与えます。
逆に、短期間で頻繁に引っ越しを繰り返していると、「仕事が不安定では？」と判断され、審査に不利になる可能性があります。
5. 借入限度額と総量規制の考え方
銀行ローンは「総量規制」の対象外ですが、返済能力を超える借入は当然できません。年収の3分の1を超える借入を希望する場合、かなり厳しく審査されます。
たとえば年収300万円の人が、すでに100万円の借入がある状態で、さらに50万円を希望しても、承認される可能性は低くなります。
希望金額は自分の年収や生活費とバランスを取りながら、現実的な範囲で設定しましょう。
銀行借入前に準備すべき書類と確認ポイント
銀行からスムーズにお金を借りるためには、事前の書類準備と条件確認が非常に重要です。必要な書類が不足していたり、情報に誤りがあると、審査が長引いたり、否決されてしまうリスクもあります。
ここでは、最低限そろえておくべき書類と、事前に確認しておくべきポイントを解説します。
本人確認書類・収入証明書は必須
まず必須となるのが「本人確認書類」です。以下のような書類のうち、いずれかを提出するのが一般的です：
- 運転免許証
- マイナンバーカード
- 健康保険証＋公共料金の領収書
次に「収入証明書」ですが、これは借入希望額が一定額（50万円または他社借入と合算して100万円）を超える場合に必要となることが多いです。代表的な書類は以下の通りです：
- 源泉徴収票
- 給与明細（直近2～3か月分）
- 確定申告書（個人事業主やフリーランスの場合）
これらの書類を揃えておくことで、審査の進行がスムーズになります。
事前のシミュレーションで条件確認を
借入前には、銀行やローン商品の公式サイトで「返済シミュレーション」を必ず行いましょう。これにより、以下のような情報を把握できます：
- 毎月の返済額
- 支払総額（利息含む）
- 適用される金利
- 完済までの期間
事前に自分の返済能力を確認しておくことで、無理のない借入額の設定ができ、審査落ちのリスクも回避できます。
審査に落ちないために｜よくある否決理由と対策
「銀行の審査に落ちてしまった…」という経験をする方も少なくありません。ですが、審査に落ちるには必ず理由があります。その原因を理解し、事前に対策することで、次回以降の審査通過率をグッと上げることができます。
ここでは、よくある否決理由とその具体的な対処法を紹介します。
信用情報に傷がある場合
過去に返済の延滞や債務整理、強制解約などがあると、信用情報に「事故情報」として記録され、いわゆるブラックリスト状態となります。この状態では、銀行の審査に通るのはほぼ不可能です。
事故情報は通常5〜10年間は記録が残るため、現在の信用情報を確認したい場合は、CIC（信用情報機関）などで自分の情報を取得しましょう。
年収に対して借入額が多すぎる
銀行は「返済負担率（年収に対する年間返済額の割合）」を重視します。一般的には、年収の30〜35％以内に収めることが望ましいとされています。
たとえば、年収300万円の方が150万円の借入を希望するのは、リスクが高いと判断され、審査落ちの可能性が高まります。
このような場合は、借入額を見直したり、収入を増やす努力が必要です。
他社借入が多い場合の対応策
すでに複数の金融機関から借入がある場合、それだけで審査が通らないこともあります。銀行は「多重債務者」と判断し、貸し倒れリスクが高いと見なします。
このようなときに有効なのが「おまとめローン」の利用です。複数の借入を一本化し、返済先を整理することで信用度が改善される場合があります。
まとめ｜審査通過のために今日からできる準備とは
銀行からお金を借りるには、思いつきではなく「準備」と「情報整理」が重要です。年齢・年収・信用情報・居住年数など、金融機関がチェックするポイントは多岐にわたります。
審査に通過するためには、以下のようなステップを踏むことが推奨されます：
- 信用情報を事前に確認し、傷がないかチェック
- 収入に応じた現実的な借入希望額を設定
- 本人確認書類・収入証明書などの書類を整える
- 事前に返済シミュレーションを行い、無理のない返済計画を立てる
また、審査に通らなかった場合でも、別の選択肢や制度を活用することができます。
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この記事を書いた人
元300万円の借金を、転職と副業で完済。現在は借金返済ブログを運営し、同じ悩みを抱えるあなたの力になりたいと考えています。転職・副業、節約、債務整理の知識を活かして、人生を立て直すための実践的な情報を発信中です。▶ ローン・金融知識記事一覧を見る
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