銀行の審査に落ちる主な理由とは？
「銀行に申し込んだけど、審査に通らなかった…」そんな経験をされた方は少なくありません。ですが、審査に落ちるのには明確な理由があります。
ここでは、銀行からお金を借りられない主な原因を4つに分けて解説します。当てはまる項目があるかをチェックし、改善のきっかけにしましょう。
信用情報にキズがある場合
もっとも多い理由が「信用情報の問題」です。過去にクレジットカードやローンの返済遅延、債務整理、自己破産などの履歴があると、金融機関はリスクと判断して融資を断る傾向があります。
信用情報は、CICやJICCなどの情報機関で開示請求できます。自分の信用状態を事前に確認しておくと安心です。
収入が少ない・安定性が低い
年収が少なすぎたり、アルバイト・短期雇用などの「収入の安定性」が低いと、審査に不利になります。銀行は返済能力を重視するため、年収の多寡だけでなく「毎月安定して収入があるか」をチェックしています。
個人事業主やフリーランスの方も、確定申告書や事業実績などの書類で安定性をアピールする必要があります。
他社からの借入が多すぎる
すでに複数の金融機関から借り入れがある状態では、「返済負担が過剰」と判断され、審査に落ちる可能性が高まります。銀行は総合的な返済能力を見ており、借入件数・残高・返済履歴のバランスを確認します。
そのため、申込前に借入を整理することや、おまとめローンの検討も有効です。
必要書類の不備・情報不足
本人確認書類や収入証明の提出ミス、記載内容の誤りなども、審査否決の理由になります。特にオンライン申し込みでは、書類の不備があると審査がストップしてしまうケースが少なくありません。
提出前には必ずダブルチェックし、記載内容の整合性を保つことが大切です。
銀行で借りられない人のための代替手段とは？
銀行からの借入が難しいと感じたときでも、資金を確保するための道は複数あります。ここでは、審査に通らなかった場合でも利用可能な現実的な選択肢をご紹介します。
おまとめローンやフリーローンの活用
他社からの借入が複数ある場合には「おまとめローン」の活用が効果的です。これにより、借入先を一本化し、返済額や金利を抑えることができるケースもあります。
また、「フリーローン」は資金使途が自由で、用途を問わずに利用できるため、比較的柔軟な対応をしてくれる銀行や信販会社もあります。
審査が柔軟な金融機関に相談する
銀行の審査が厳しい場合は、信用金庫や労働金庫、消費者金融などの審査が比較的柔軟な金融機関も検討対象になります。これらの金融機関は、地元密着で一人ひとりの状況に合わせた判断をしてくれることが多いです。
もちろん金利はやや高めになる傾向がありますが、「今すぐ必要な資金」がある場合は現実的な選択肢です。
国や自治体の制度を検討する
生活が苦しい、急な出費に困っているという方は、「緊急小口資金」や「総合支援資金」など、国や自治体の貸付制度を活用する方法もあります。これらは無利子・無担保で借りられる制度もあり、低所得者や失業者向けに設計されています。
▶ 国の制度で借金を解決する方法｜債務整理・公的支援の全対策
審査を通すために今日からできる3つの対策
「もう審査に落ちたから…」と諦める必要はありません。銀行の審査に通過するためには、できることがたくさんあります。ここでは、すぐに実践できる3つの改善策をご紹介します。
信用情報の回復と見直し
まず取り組むべきは「信用情報の確認と改善」です。信用情報機関（CICやJICC）から情報を開示し、延滞や事故情報があるかをチェックしましょう。
もし軽微な延滞がある場合は、今後は一切の支払い遅延を防ぎ、信用の回復に努めることが重要です。情報はおおむね5年で消えるため、それまでの間に金融履歴を正常に保つことで次のチャンスが生まれます。
副収入の確保や節約による改善
審査では「返済能力」が重視されます。したがって、収入を増やす or 支出を抑えることも有効な対策です。副業を始めることで収入実績をつくったり、固定費の見直しで生活の余裕を示すことができます。
シミュレーションと再申請時の注意点
いきなり再申し込みをするのではなく、まずは返済シミュレーションを行い、自分にとって無理のない金額・期間を再確認しましょう。
また、再申請は「少なくとも6か月以上空ける」のが基本とされています。短期間に複数回申請すると、「申込ブラック」と見なされてしまうリスクがあります。
申込情報・借入金額・返済計画をしっかり整えてから、次の申請に臨むのが成功のカギです。
まとめ｜銀行で借りられなくても選択肢はある
銀行からお金を借りられない理由には、信用情報・収入・借入状況・書類不備などさまざまな要素があります。しかし、それぞれの原因に対策があることを知っていれば、次のチャンスに備えることができます。
また、銀行以外にもおまとめローンや国の制度、副業による収入改善など、多くの選択肢があります。焦らず、現状を整理しながら、再チャレンジの準備をしていきましょう。
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この記事を書いた人
元300万円の借金を、転職と副業で完済。現在は借金返済ブログを運営し、同じ悩みを抱えるあなたの力になりたいと考えています。転職・副業、節約、債務整理の知識を活かして、人生を立て直すための実践的な情報を発信中です。▶ ローン・金融知識記事一覧を見る
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