「借金300万円を抱えて手取り20万円の生活、この先どうなるのか…」
そんな絶望的な状況から、私は3年間で完済に成功しました。
副業と固定費の見直しで月3万円の余力をつくり、毎月コツコツと返済。
この記事では、私が実際に行った返済プロセスと失敗・気づきすべてをお伝えします。
▶ 借金300万・500万を完済する方法|返済戦略の立て方と体験談
借金300万円に至った原因と当時の思考停止
借金のきっかけは「少額のリボ払い」でした。
最初は数万円だったのに、生活費の補填で使ううちにどんどん増え、気づけば300万円。
当時は現実を直視するのが怖くて、家計簿すらつけていませんでした。
「どうにかなる」という甘えと、思考停止によって、借金は雪だるま式に増えていったのです。
手取り20万円生活で最初にすべきだったこと
毎月赤字の生活が借金を招いていた
収入より支出が多く、足りない分をキャッシングやカードローンで補う日々。
この生活を続けている限り、借金は絶対に減りません。
まずすべきは「借りない生活」の仕組みを作ることでした。
赤字脱却に効いた固定費見直しリスト
- スマホ:au → 楽天モバイル(9,000円 → 1,078円)
- サブスク全カット:Netflix/Spotify/ジム解約
- 家賃:7万円 → 5.5万円の1Rアパートに引っ越し
- 保険見直し:不要な特約・掛け捨て保険を解約
これらの見直しだけで、月2.5万円〜3万円が浮きました。
▶ 借金返済を支えるための節約術大全|固定費の見直しと生活防衛術
副業と節約を組み合わせれば、手取り20万円でも返済の余力は作れます。
精神面の崩壊と、支えになった習慣
借金が増えると、最初に壊れるのは心です。
私も眠れない日が続き、朝の目覚めが怖くなり、ポストを開けるのすら憂鬱でした。
「また督促状かもしれない」そんな思考がぐるぐると頭の中を回り、食欲もなくなりました。
そんな中、唯一の救いだったのは、X(旧Twitter)で「借金垢」と呼ばれる人たちの投稿を見て、「自分だけじゃない」と感じられたこと。
匿名で相談できる窓口も活用し、徐々に精神的な負担を吐き出せるようになりました。
副業で+3万円!収入改善で返済力UP
副業スタートと収入軌道化の工夫
最初はライティング案件に応募し、1記事500円で地道に実績を積みました。
その後、デザインやバナー作成にも挑戦し、少しずつ単価アップ。
平日は仕事後2時間、休日は4~5時間。3ヶ月後には月3万円の副収入に成長。
副業詐欺の失敗と、信頼できる仕事の選び方
初めて応募した案件は、報酬未払いの詐欺でした。
以後は「クラウドソーシングの認定クライアント」「実績あり」の条件を満たす案件のみに絞り、トラブルを回避。
返済シミュレーションと計画の立て方
返済戦略 | 月返済額 | 返済期間 | 総返済額(概算) |
---|---|---|---|
固定費削減のみ | 3万円 | 約10年 | 約360万円 |
副業+節約 | 5万円 | 約6年 | 約360万円 |
任意整理視野 | 7万円 | 約5年 | 約360万円 |
家族・恋人への告白と、その反応
実は、当時付き合っていた彼女には最後まで借金のことを言い出せませんでした。
「お金がない」とも言えず、デートも減り、気まずさが増して自然と距離ができてしまい、最終的に別れることになってしまいました。
一方、家族には何度か支援を断られましたが、最終的には「年収も上げたし、必ず返すから助けてほしい」と正直に頭を下げた結果、金利なしでまとまったお金を借りることができました。
「一度だけ。次はないと思え」と言われましたが、それが本当に最後のチャンスとなり、そこから本気で立て直す覚悟ができました。
返済を習慣にする「仕組み化」のコツ
- 返済額・生活費は給与口座から自動振替
- 毎週日曜に「借金残高チェックタイム」
返済額が減っていく様子を見ることで、達成感と安心感が生まれ、継続の力になりました。
債務整理を検討して、選ばなかった理由
弁護士にも相談し、「収入が安定しているなら自力で返済した方が信用に傷がつかない」と助言され、任意整理は見送りました。
ただし、支払いに遅れが出ている方や、収入の見込みが立たない場合は、債務整理が前向きな解決策になることもあります。
よくある借金返済Q&A
Q:副業って会社にバレない? A:住民税を「自分で納付」に設定すれば基本バレません。 Q:任意整理するとブラックになる? A:はい。約5年はクレジットカード・ローンが使えなくなります。 Q:最初にやるべきことは? A:借入額・月返済額・収支を可視化すること。家計簿アプリやExcelでOK。 Q:おすすめの副業は? A:ライティング、スキル販売、不用品販売など。再現性のあるものから始めましょう。
まとめ|完済で得た“本当の安心感”
赤字生活を断ち、返済に集中できる仕組みをつくることで、私は借金300万円を3年で完済できました。
完済した朝、「もう借りなくても生きていける」と思えたことが、人生最大の安心でした。
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この記事を書いた人
元300万円の借金を、転職と副業で完済。現在は借金返済ブログを運営し、同じ悩みを抱えるあなたの力になりたいと考えています。転職・副業、節約、債務整理の知識を活かして、人生を立て直すための実践的な情報を発信中です。▶ 借金返済カテゴリの記事一覧を見る
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